1、網(wǎng)商銀行如何耕耘傳統(tǒng)銀行的“鹽堿地”

據(jù)央行統(tǒng)計(jì)，2014年涉農(nóng)貸款不良率接近銀行業(yè)平均值的2倍，而小微企業(yè)的不良率也比平均值高0.5%左右。依托大數(shù)據(jù)與互聯(lián)網(wǎng)的網(wǎng)商銀行，能否耕耘好這塊“鹽堿地”呢？近日，網(wǎng)商銀行給出了第一份答卷。

據(jù)網(wǎng)商銀行2月29日公布的數(shù)據(jù)，該行已為逾80萬小微企業(yè)累計(jì)放貸450億，貸款余額100多億，其中金額5萬以下的客戶占比98%，是實(shí)實(shí)在在的小微普惠金融。而在風(fēng)險(xiǎn)方面，網(wǎng)商銀行的不良貸款率還不到1%，遠(yuǎn)低于銀行業(yè)平均的1.67%(2015年底)。

可以說，網(wǎng)商銀行不僅踐行了普惠金融，也實(shí)實(shí)在在掙到了錢。那么網(wǎng)商銀行到底是如何耕耘傳統(tǒng)銀行“鹽堿地”的呢？共時(shí)妹就以網(wǎng)商銀行推出的三個(gè)產(chǎn)品來跟你說道說道！

旺農(nóng)貸：“淘小二”打分 大江南北遍地開花

網(wǎng)商銀行自去年11月推出“旺農(nóng)貸”起，已覆蓋全國(guó)24個(gè)省139個(gè)縣的2425個(gè)村莊，戶均貸款4.4萬。

傳統(tǒng)上，農(nóng)戶要從銀行獲得貸款很不容易。銀行的抵押擔(dān)保要求高、業(yè)務(wù)流程慢，難以滿足農(nóng)戶生產(chǎn)需求。大部分銀行在農(nóng)村基層也缺乏網(wǎng)點(diǎn)覆蓋，服務(wù)能力跟不上，對(duì)農(nóng)戶的了解亦不足。

這一問題政府當(dāng)然知道。為促進(jìn)對(duì)涉農(nóng)金融的支持，我國(guó)在政策上一直給予大力支持。以前有農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行等專業(yè)銀行。結(jié)果是，農(nóng)行在四大國(guó)有行中是歷史包袱最重的；農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在三大政策性銀行中，效益也最低。

近年來，央行又對(duì)涉農(nóng)、小微貸款占比高的銀行“定向降準(zhǔn)”。不過就在上個(gè)月，部分銀行因占比不再達(dá)標(biāo)被調(diào)出“定向降準(zhǔn)”名單，說明部分銀行仍沒有動(dòng)力深挖這塊市場(chǎng)。

但網(wǎng)商銀行與傳統(tǒng)銀行不同。依托于遍布農(nóng)村基層的淘寶服務(wù)點(diǎn)，以及與郵儲(chǔ)銀行的合作，網(wǎng)商銀行滲透到了中國(guó)農(nóng)村社會(huì)的毛細(xì)血管中，解決了基層服務(wù)能力的問題。而各村的“淘小二”可以對(duì)農(nóng)戶進(jìn)行初步的信用打分與審核，結(jié)合阿里系積累的農(nóng)戶電商交易數(shù)據(jù)，對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)又進(jìn)行了有效識(shí)別?！巴r(nóng)貸”快速在大江南北開了花。

淘寶的農(nóng)村基層服務(wù)點(diǎn)、電商平臺(tái)的大數(shù)據(jù)積累，都是網(wǎng)商銀行解決農(nóng)戶普惠金融問題的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，傳統(tǒng)銀行系統(tǒng)難以復(fù)制。

口碑貸：大數(shù)據(jù)發(fā)威 騙貸者無所遁形

傳統(tǒng)銀行當(dāng)然也想搭上大數(shù)據(jù)的快車。其中一例就是面對(duì)商戶推出的“POS貸”業(yè)務(wù)，即根據(jù)商戶POS機(jī)流水?dāng)?shù)據(jù)給予貸款額度。而網(wǎng)商銀行推出的同類產(chǎn)品則是“口碑貸”，即基于口碑網(wǎng)上的商戶交易行為與評(píng)分對(duì)客戶授信。

從“POS貸”的實(shí)踐來看，大多數(shù)銀行在上線不久后，就因不良率突破3%的容忍度而暫停業(yè)務(wù)。原因在于POS交易流水偽造成本太低了，騙子只要安個(gè)POS機(jī)，做幾個(gè)月信用卡套現(xiàn)的生意，找銀行騙貸后馬上轉(zhuǎn)移資金，就能大賺一筆。

就算銀行找上門也不怕，錢早就轉(zhuǎn)移給親戚朋友了。而且“POS貸”違約屬于民事案件，不像信用卡詐騙那樣可以追究刑事責(zé)任，只要沒有財(cái)產(chǎn)強(qiáng)制執(zhí)行，什么事都沒有。

而口碑網(wǎng)則不同，要在那里偽造全套信息而不露馬腳恐怕沒那么容易。即使能找寫手編造點(diǎn)評(píng)，也容易被大數(shù)據(jù)分析識(shí)別出來。就算點(diǎn)評(píng)編得天衣無縫，優(yōu)惠券等交易流水怎么偽造呢？菜單、照片怎么弄？線下工作人員的走訪怎么對(duì)付？真顧客的評(píng)價(jià)怎么刪除？

因而，“口碑貸”比“POS貸”更具可行性。這是互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)生態(tài)圈的威力，生態(tài)圈中的信息與傳統(tǒng)銀行數(shù)據(jù)相比，內(nèi)容更豐富，維度更廣，時(shí)間更長(zhǎng)，容易形成交叉驗(yàn)證?；ヂ?lián)網(wǎng)+大數(shù)據(jù)再次顯示出了威力。

流量貸：流量換貸款 最直接的流量變現(xiàn)

從傳統(tǒng)銀行信貸分析的視角看，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)缺乏可用于抵質(zhì)押的“重資產(chǎn)”，許多成長(zhǎng)中的企業(yè)也仍未盈利，并不是好的貸款客戶。但互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的風(fēng)起云涌又促使銀行思考如何介入。

銀行業(yè)為尋求變局，謀求的是“投貸聯(lián)合"、"知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押"等方面的變化。只是這些概念提出好幾年，卻未得到廣泛實(shí)施，原因是存在法律和操作方面的多方面障礙。而這些年互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)已走完了從一波繁榮到相對(duì)收縮的全過程。

網(wǎng)商銀行作為最有互聯(lián)網(wǎng)基因的銀行，一開業(yè)就有大動(dòng)作。去年8月推出的"流量貸"，通過與中文網(wǎng)站流量統(tǒng)計(jì)機(jī)構(gòu)CNZZ合作，綜合考慮網(wǎng)站流量統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)、網(wǎng)站經(jīng)營(yíng)狀況、網(wǎng)站經(jīng)營(yíng)者個(gè)人信用等因素，向網(wǎng)站提供單筆最高100萬元的貸款。

這三款產(chǎn)品都是互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)授信的典型案例，解決了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)難以解決的風(fēng)險(xiǎn)控制難題。類似的產(chǎn)品還有很多，通過對(duì)市場(chǎng)空白的填補(bǔ)，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的精準(zhǔn)把控，網(wǎng)商銀行既完成了普惠金融的社會(huì)責(zé)任，也賺取了豐厚的利潤(rùn)。

100億太少？賬戶體系是瓶頸

既然網(wǎng)商銀行做得這么好，為啥現(xiàn)在只有100億規(guī)模呢？瓶頸其實(shí)在賬戶體系。

依據(jù)央行發(fā)布的《關(guān)于改進(jìn)個(gè)人銀行賬戶服務(wù)、加強(qiáng)賬戶管理的通知》，遠(yuǎn)程開立的銀行賬戶沒有支取現(xiàn)金、轉(zhuǎn)賬等功能，單日消費(fèi)也有限額。對(duì)于存款人，這樣的賬戶顯然沒有吸引力。

因而網(wǎng)商銀行只能依靠金融同業(yè)、股東提供的高成本資金放貸，享受不到海量的、低成本的儲(chǔ)蓄存款資金。而傳統(tǒng)銀行的大部分盈利都來自存貸利差，吸收存款也是各銀行擴(kuò)充規(guī)模的基石，網(wǎng)商銀行這方面的短板制約了其發(fā)展速度。

盡管如此，在半年多的運(yùn)營(yíng)中，網(wǎng)商銀行仍給市場(chǎng)交出了滿意的第一份答卷。這有力的說明，互聯(lián)網(wǎng)+大數(shù)據(jù)+信貸并非只是概念炒作，它具有實(shí)實(shí)在在的社會(huì)與商業(yè)價(jià)值，共時(shí)妹也希望未來的政策空間能為它進(jìn)一步打開。

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2、拉卡拉pos機(jī)可以連網(wǎng)商銀行嗎

拉卡拉pos機(jī)可以連網(wǎng)商銀行。pos機(jī)可以綁定網(wǎng)商銀行，安全的正規(guī)一清機(jī)綁定銀行卡是非常安全的，我們只有辦理的機(jī)器是正規(guī)的一清機(jī)，資金安全以及信息安全才有保障，我們要確認(rèn)自己辦理的產(chǎn)品是正規(guī)的一清機(jī)，我們要查詢正規(guī)性的話，可以直接的登錄中國(guó)人民銀行官網(wǎng)進(jìn)行查詢。

3、pos機(jī)能綁定網(wǎng)商銀行嗎

能。
1、登錄pos軟件，點(diǎn)擊我的，再點(diǎn)擊我的信息，選擇去官網(wǎng)，點(diǎn)擊同意協(xié)議后點(diǎn)擊入網(wǎng)。
2、填入結(jié)算細(xì)信息，填入銀行卡號(hào)，預(yù)留手機(jī)號(hào)后點(diǎn)擊下一步，即綁定網(wǎng)商銀行。

4、P0S機(jī)邦卡可以邦支付寶上的網(wǎng)商銀行卡嗎?

不可以，也沒必要
綁定的卡是為了到賬，最好綁大行的卡

5、網(wǎng)商銀行可以當(dāng)銀行卡用嗎?

網(wǎng)商銀行可以當(dāng)銀行卡用。但在一些功能上它是做不到的，比如刷POS機(jī)，現(xiàn)金存款等，因?yàn)槲覀冊(cè)诂F(xiàn)實(shí)生活中生存，一些實(shí)際功能它是做不到的，但是其他方面它是可以當(dāng)做銀行卡使用的。
網(wǎng)銀介紹如下：
1、網(wǎng)商銀行是由螞蟻金服作為大股東發(fā)起設(shè)立的中國(guó)第一家核心系統(tǒng)基于云計(jì)算架構(gòu)的商業(yè)銀行。它作為銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)的中國(guó)首批5家民營(yíng)銀行之一，于2015年6月25日正式開業(yè)。網(wǎng)商銀行是沒有線下實(shí)體店的，也沒有實(shí)體的銀行卡，它的主要職能包括理財(cái)和貸款兩個(gè)大方面，有人提出是否可以當(dāng)銀行卡使用，其實(shí)歸根結(jié)底就是移動(dòng)支付。不過網(wǎng)商銀行有虛擬銀行卡沒注冊(cè)成功后系統(tǒng)會(huì)自動(dòng)給用戶一張以6666開頭的16位數(shù)的電子卡。
2、網(wǎng)商銀行的儲(chǔ)蓄卡也是電子卡，可以儲(chǔ)蓄、還信用卡、轉(zhuǎn)賬、買網(wǎng)商銀行理財(cái)、大額存單等。單位結(jié)算賬戶支持在企業(yè)網(wǎng)銀進(jìn)行存款、轉(zhuǎn)賬、代發(fā)等，用戶在網(wǎng)商銀行享受金融服務(wù)將更加安全和方便。
拓展資料：
1、網(wǎng)商銀行有獨(dú)立的APP也可以直接在支付寶軟件上操作，網(wǎng)商銀行儲(chǔ)蓄卡就和銀行的儲(chǔ)蓄卡類似，只是沒有實(shí)體卡。如果投資者用支付寶賬戶綁定了網(wǎng)商銀行，可以直接將資金轉(zhuǎn)入或轉(zhuǎn)出到余額寶；如果綁定的實(shí)體銀行卡，就能直接轉(zhuǎn)賬或提現(xiàn)到實(shí)體銀行卡網(wǎng)商銀行只要開通登陸后也是可以進(jìn)行存取款的，但是并不持支持現(xiàn)金交易，而是需要通過其他途徑將錢轉(zhuǎn)進(jìn)網(wǎng)商銀行中。網(wǎng)商銀行其實(shí)就是余額寶，要存錢可通過余額寶將資金轉(zhuǎn)到網(wǎng)商銀行卡下或者通過其他銀行卡轉(zhuǎn)入。
2、網(wǎng)商銀行和綁定銀行卡完全不是一回事，綁定銀行卡相當(dāng)于開通一個(gè)功能，而開通網(wǎng)商銀行相當(dāng)于辦理一張銀行卡。自從支付寶提現(xiàn)收取手續(xù)費(fèi)以后，可以把支付寶的錢轉(zhuǎn)到網(wǎng)商銀行。然后通過網(wǎng)商轉(zhuǎn)到自己的銀行卡是不會(huì)收取手續(xù)費(fèi)的?？偟膩碚f關(guān)于網(wǎng)商銀行其實(shí)與實(shí)體銀行的差別很大，可以說如果對(duì)貸款沒什么需求那么網(wǎng)商銀行就像支付寶里的余額寶一樣，可存可轉(zhuǎn)有利息，也可以購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品等。

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