1、如何開發聚合支付系統

開發聚合支付系統，首先有產品經理來規劃，當然還要UI、前端、后臺等配合開發，投入的人力成本較高。可以使用現有的支付平臺來進行。

“聚合支付”的路徑演進可以歸納為以下三個方面：
一，支付產品的聚合
聚合支付方式，整合銀行卡收單、支付寶、微信、京東、百度等多種支付渠道；
聚合應用場景，形成二維碼、POS機、SDK、臺卡的一站式聚合；
聚合資金對賬，實現多種支付方式一筆到賬，即時對賬；
聚合增值業務，融合支付業務上下游，提供商戶貸款、消費分期、代客理財、會員管理等，形成差異化競爭優勢。

二，多角度市場的滲透
移動支付雖然已在一二線城市殺成一篇血海，但在三四線市縣和鄉村卻普遍空白，簡單的微信、支付寶收付款已不能滿足有企圖心的B端商戶需求，發展前景大。

三，需求類機構的對接
隨著互聯網+支付市場的發育，用戶習慣逐步養成，市場預期日益明顯，銀行、電商、第三方支付、消費金融等機構蜂擁而入，業態的豐富帶來需求的多元，需要不同的支付接口和業務邏輯組合來實現，在此形勢下，聚合支付可與致力于打造生態的機構平臺合作，以專業能力彌補其交易閉環的短板。 現在好像有很多商家都用聚合支付的。對于商家來說客戶群可以根據自己的支付習慣選擇自己的支付通道，一方面增加了客戶的粘性，一方面在對接接入的時候更加便利。各大三方在聚合支付的產品中也有所創新和突破，如支付第一股匯付天下有一個全自助的聚合支付解決方案，全程自助的接入。 開發聚合支付系統，首先有產品經理來規劃，當然還要UI、前端、后臺等配合開發，投入的人力成本較高。
如果要做移動支付服務商，可直接購買一套移動支付系統（chuangjiang）就可以了，避免了高額的人力成本、開發成本等。

2、什么是聚合支付,聚合支付的優勢又是什么?

所謂聚合支付，就是依托銀行、三方支付或清算組織的支付通道與清算能力，為客戶提供接口、集成、對接、訂單處理、數據統計等的支付服務機構。通過鋒銳的聚合SDK，聚合支付場景、聚合支付方式、聚合支付通道，無需尋找想要的支付通道、無需重復對接集成繁瑣的支付接口，鏈接商戶和通道、降低接入的技術、溝通門檻、降低通道成本，方便快捷的實現支付接入。

那么，聚合支付到底有什么優勢，又能創造多少的收益呢？

對于商家來說，移動支付收款追求什么？資金安全是肯定的，其次就是成本（費率），然后就要考慮用戶的便捷性。2

就資金安全來說，如果方案平臺不涉及資金清算是沒什么問題的，所以方案平臺提供的完全是技術性整合，而不需要支付牌照的資格。

聚合支付相對來說，還是比較便捷的，只需要一個碼便可以就把支付環節搞定。這樣不論是對商家還是消費者來說，都是很便利的。

對于商家或者個人來說，還有一個更有吸引力的地方。聚合支付因為可以對接支付寶或者微信支付。而支付寶和微信支付是可以綁定信用卡和儲蓄卡的快捷支付，所以這時候這個無卡支付就相當于是一個不用實體的POS機了。說到POS機你就懂怎么回事了吧。

聚合支付到底有什么優勢？

移動支付行業在中國的發展呈增長態勢，對于想要了解并加入移動支付行業的創業者，我建議應該選擇合法合規的聚合支付平臺，那么值得信賴、靠譜的聚合支付平臺是怎樣的呢？

聚合支付的存在價值

聚合支付不同于支付寶掃碼、微信掃碼支付，它一次性解決多種支付通道的解決方案，在不同的移動支付場景中，用戶購物消費支付有時得不到滿足，商戶可提供的支付通道單一，聚合支付能讓支付寶支付、微信支付以及其他支付掃碼變成另一個二維碼，為用戶提供更快捷方便的服務。

聚合支付的優勢分析

優勢一：支付通道豐富、多元化

集合多種支付通道，是多家第三方支付的合作商，如支付寶支付、微信支付、京東錢包、百度錢包、電信翼支付等等。

優勢二：資金安全有保障，支付后秒到賬

作為搭建平臺，不做資金結算，提供技術支撐和服務，是可信賴的、靠譜的服務商。

優勢三：提供直觀的后臺管理，數據清晰直觀

聚合支付很好的實現了后臺數據的整合，了解支付寶、微信、銀聯等支付方式的交易明細，而且連鎖分店也可以直接通過一個系統來管理。

優勢五：強大的系統防御，及時解決使用過程中出現的問題

對商戶在使用過程出現的問題都能得到解決。

3、聚合支付是什么東西?

融合了多種支付通道的支付工具就是聚合支付。一般而言，支付寶支付、微信支付、百度錢包……都有他們各自的掃碼支付路徑，線下商店要想囊括各種支付工具用戶，就要在柜臺上擺一溜的二維碼，然后手機里要裝上一排的收款軟件。但是，安裝了聚合支付軟件，就很方便了，只需要一個軟件、一個二維碼擺臺，就可以將各種支付工具用戶一網打盡。

嚴謹點說，聚合支付是相對之前的第三方支付而言的，是對第三方支付平臺服務的拓展。第三方支付介于銀行和商戶之間，而聚合支付是介于第三方支付和商戶之間，沒有支付許可牌照的限制。在沒有支付許可牌照的情況下，聚合支付通過聚合各種第三方支付平臺、合作銀行、合作電信運營商及其他服務商接口等多種支付工具進行綜合支付服務。

央行為聚合支付正名，鼓勵聚合支付的發展！

對于很多不了解聚合支付的人來說，聚合支付往往會與“二清機”畫等號，但事實并非如此。央行近日公布的《關于持續提升收單服務水平，規范和促進收單服務市場發展的指導意見》明確提出了鼓勵聚合支付，對于聚合支付帶給商戶的價值給予明確肯定。

聚合支付在提升消費者的支付體驗上，功不可沒。目前在中國支付市場上，有銀行、銀聯、第三方支付持牌企業和手機廠商等眾多勢力，商戶收銀臺堆滿了刷卡POS機、掃碼臺卡和各種掃碼設備，商戶需要去各家支付公司申請賬號，找技術公司給與產品實現，并到各個平臺對賬，程序繁瑣；并且各種支付工具之間不兼容。在這種情況下，消費者和商家真正缺乏的是一款簡單快捷的一鍵式支付工具。而聚合支付，介于第三方支付和商戶之間，不進行資金清算，但能夠根據商戶的需求進行個性化定制，形成資源優勢互補，具有中立性、靈活性、便捷性等特點，很好地彌補了這一市場空白，也使消費者的使用體驗得到了極大的提升。

聚合支付，又稱第四方支付平臺，把多家第三方支付提供的支付接口聚合到一個平臺上面，來給商家或者個人來提供支付服務。

聚合支付不進行資金清算，因此無需支付牌照，其只是完成支付環節的信息流轉和商戶操作的承載，其在集合包括銀聯、支付寶、微信等主流支付方式的基礎上，幫助商戶降低接入成本，提高運營效率，具有中立性、靈活性、便捷性等特點。

擴展資料：

聚合支付的出現跟目前電子支付的市場有關，國內電子支付市場主要由線下收單、互聯網支付、移動支付這三大部分組成。其中，移動支付發展迅猛，移動支付的盛世氣象導致了國內移動支付市場的隱憂，即移動支付市場的高度碎片化。

聚合支付相對來說，還是比較便捷的，只需要一個碼便可以就把支付環節搞定。這樣不論是對商家還是消費者來說，都是很便利的。

參考資料來源：

百度百科-聚合支付

人民網-聚合支付呈現業務多元化趨勢 底層技術標準化待完善

隨著時代的進程，移動支付已經成為當下最主要的支付方式，大到上萬元的商品交易，小到幾元錢的日常買菜，都可以通過手機掃一掃的方式進行付款。
在市面上，我們常見到的二維碼有支付寶的、微信支付的，而聚合支付，就是將這些所有的支付方式整合成了一個二維碼，顧客不論是用支付寶付款，還是使用微信付款，都可以掃這一個二維碼完成操作。
而且，聚合支付不僅支持支付寶、微信支付，還支持銀聯、QQ錢包、花唄、信用卡等多種支付方式，一個聚合碼，輕松搞定多種支付平臺。
聚合支付跟以上幾種支付模式相比費率低，開通快，賬單清楚明了，省去了多平臺分類對賬的麻煩。
既然聚合支付有這么多的優點，那么，這樣一種支付方式究竟安全嗎？

其實，聚合支付并不參與資金的清算，它只是通過技術手段，將各種通道整合在一起，只通過一個二維碼就能完成付款，資金的清算還是由第三方或者銀行來做，所以說聚合支付只是一個橋梁，溝通起第三方支付與商家之間的關系，資金由商家付款到聚合支付提供的支付通道（如銀行、支付寶、微信）。
所以，只要是合規的聚合支付，都是安全的。 預授權就是押金入住，通俗點來說就是客戶入住酒店時，酒店一開始就把客戶的一部分資金（房費+押金）凍結，但是這筆錢既不是劃到商家賬戶，也不會從客戶銀行卡扣除， 到退房時可以扣掉花費的金額，退還客戶押金。
就現在大部分的酒店而言，只能刷卡（借記卡或信用卡）做預授權。信用卡預授權就是，商戶在持卡人消費前先凍結一部分資金，消費完后，酒店會要求持卡人再次刷卡、簽字，商戶才能正式扣掉這部分資金。

★舉個例子：
比如你去住酒店，先告訴酒店你要住幾天，酒店會把住這幾天需要的費用從你信用卡里凍結了，在你結帳離開酒店的時候確認消費金額后，酒店就會用你的卡片做預授權完成，這樣就從你的卡里把實際消費金額扣除，酒店就收到這部分款項了。
之所以這樣做是為了保證持卡人的信用卡里面的錢夠當前消費使用。刷卡作為預授權存在一定不足，酒店把客人的銀行卡的額度凍結住，但剩余的凍結的資金到真正釋放還需要一些時間，會讓客人有后顧之憂，也會影響到客戶資金的使用！

4、聚合收款碼能刷信用卡嗎

可以，但是不能刷自己的信用卡?！稗r行聚合碼”是指付款人使用手機等移動設備識讀農行向商戶提供的、專用于收款的靜態聚合碼，實現資金支付的過程。特別適用于單筆交易金額較小、筆數多的商戶，如菜市場、農貿市場、早餐店、米粉店、小吃店、飲品店、便利店、小賣部、惠農通服務點等。

拓展資料：
農行靜態聚合碼是農行向商戶提供的，付款人使用手機等移動設備識讀以實現向商戶付款的聚合碼。
適用范圍為單筆交易金額較小、交易筆數較多的商戶，如菜市場、農貿市場、早餐鋪、小吃店、飲品店、便利店、小賣部、出租車、客運班車、惠農通服務點等商戶。
農行靜態聚合碼優勢有支付便捷，付款人使用農行掌銀、微信或支付寶中任一款APP掃描商戶靜態聚合碼即可實現資金支付，支持信用卡、花唄等信用支付。
申請簡便，商戶可隨時通過“農行商戶服務”微信服務號申請農行靜態聚合碼支付服務，純線上申請，僅需身份證、農行借記卡即可申請，簡單快捷。
快速入賬，我行可于T+1自然日直接將交易資金清算至商戶在我行開立的結算賬戶，商戶無需從第三方賬戶提現。
價格優惠，付款人使用農行掌銀掃描靜態聚合碼向商戶付款的交易，我行免收商戶交易手續費，免費期至2018年12月31日。聚合碼支付寶、微信費率低于其他二維碼費率及主流POS機。
申請方法是第一步關注“農行商戶服務”；第二步店鋪管理-申請；第三步填寫申請資料；第四步認證申請；我行工作人員上門現場進行認證，認證成功后，商戶交易限額及日限額提高，且可受理信用卡交易。
去年10月，中國人民銀行發布《中國人民銀行關于加強支付受理終端及相關業務管理的通知》，其中提到，條碼支付也被納入監管，對個人收款條碼的使用規范做出具體規定，將于2022年3月1日起施行。新通知旨在禁止個人靜態收款條碼被出租、出借、出售或用于違法違規活動，目的是為了保障廣大人民群眾支付的安全性。

5、聚合支付是什么?怎么玩

聚合支付發展前景

移動支付時代，各大巨頭都試圖參與其中，憑借自身的傳統優勢，占據一個山頭，這帶來了從渠道到應用的各種碎片化。此時，聚合支付出現了，最直接的定位，就是處于第三方支付和商戶之間，作為第四方支付將各種支付形式聚合在同一個平臺。
“第四方聚合支付服務”不具備支付牌照，而是通過聚合多種第三方支付平臺、合作銀行及其他服務商接口等支付工具的綜合支付服務。它不進行資金清算，但能夠根據商戶的需求進行個性化定制，形成支付通道資源優勢互補，具有中立性、靈活性、便捷性等特點。簡而言之，第三方支付提供的是資金清算通道，而聚合支付提供的是支付基礎之上的多種衍生服務。

1.它的產生背景：
隨著第三方支付的飛速發展，為商戶和第三方支付渠道提供服務的第四方也如雨后春筍般發展火熱。銀行賬戶體系的互不融通，產生了第三方支付；而第三方支付的碎片化，又產生了第四方支付——聚合支付
2.聚合支付的含義：通過聚合多種第三方支付平臺、銀行及其他服務商接口，為商戶提供支付通道、技術對接等服務。提供聚合支付服務的企業不具備支付牌照，只從事支付、結算、清算服務之外的支付服務。
3.發展現狀： 聚合支付的第四方目前發展很好，更在解決了資金流、信息流、財務對賬等問題上具有很大的優勢，更能滿足商戶定制化的需求 。
目前聚合支付按業務分類，可分為線上和線下。線上是聚合網絡支付，將各種支付方式(微信、支付寶等)集成于自己的平臺，主要為電商服務；線下是聚合支付收單，將不同支付方式的收單集于一個二維碼或者一個終端當中，主要為實體店服務 。

隨著聚合支付平臺在不斷的發展壯大，形成了Paymax、Ping++、BeeCloud、融和寶等線上聚合支付以及諸如收錢吧、快收銀、益點支付等線下聚合支付平臺。
4.聚合支付平臺優勢
相對于第三方支付企業，聚合支付機構的優勢在于能夠在“前端”更便捷地接觸到用戶，不碰觸用戶資金，合規成本也更加低廉。相比智能POS企業，聚合支付機構少了硬件開發的成本。因此，聚合支付企業的試錯成本更低，面對市場變動更加靈活，解決方案更適應市場需求。
5.聚合支付未來發展方向
鋒銳程序作為一家專業搭建聚合支付程序公司，立足于品牌發展和產品升級，更好的為用戶服務。2017年，公司全面優化升級聚合支付平臺【其中核心發展四大板塊：超級二維碼 、PC收銀臺、 微信掃一掃商戶端、 銀行卡支付】
為用戶帶來更好、更安全、更便捷的體驗。布局以支付為衍生的綜合社區社群服務，由單一的支付通道逐漸向金融的全方位領域拓展。公司目前已與多家商業平臺攜手進行合作。未來還將與其他大型商圈等開展業務合作，為后期聚合支付業務的拓展提供了無限可能。
支付是商業變現的必經之路，一方面線上的商業場景越來越豐富，同時傳統的線下企業也在逐漸接受并嘗試使用互聯網來對自己的商業模式進行整合優化。所以線上支付這個市場在近幾年仍然會持續擴張。隨著移動支付市場迅速增長，用戶習慣逐步養成，以及第三方支付、銀行、消費分期等各參與方蜂擁而入，場景的豐富使得需求的多樣化和復雜度不斷增加(紅包、打賞)，需要不同的支付接口和業務邏輯組合來實現。
當前中國支付市場已形成3者獨大的局面，銀聯掌控刷卡市場，支付寶和微信支付掌控移動支付市場，除此之外的其他第三方公司都很難再造一個普適性的支付工具。因此，第四方聚合支付將面臨一個迅猛的發展階段。
那么企業如何轉型成為第四方聚合支付呢?
鋒銳程序——為您提供最專業的支付技術解決方案
鋒銳程序，是專注于支付產品和服務的軟件公司，在行業內擁有領先地位和獨特優勢。公司成立于2007年，在支付軟件領域已形成了自己的特色，軟件產品服務于國內百余家支付公司。在為客戶創造價值的同時，產品本身也獲得了豐富與完善。公司戰略是立足于軟件研發，通過服務延伸軟件價值，潛心深耕支付軟件產品，與客戶創建互利共贏是我們的愿景。 最近很多商店超市里曾經不再是運用支付寶還是微信錢包的“選擇支付形式”了，一種新興的支付方式正在悄然嶄露頭角，經店家引見，我們才曉得，這是新興的“聚合支付”，這忽然冒出來的“聚合支付”終究是個什么？

聚合支付概念
聚合支付：也稱“交融支付”，是指只從事“支付、結算、清算”效勞之外的“支付效勞”，依托銀行、非銀機構或清算組織，借助銀行、非銀機構或清算組織的支付通道與清結算才能，應用本身的技術與效勞集成才能，將一個以上的銀行、非銀機構或清算組織的支付效勞，整合到一同，為商戶提供包括但不限于“支付通道效勞”、“匯合對賬效勞”、“技術對接效勞”、“過失處置效勞”、“金融效勞引導”、“會員賬戶效勞”、“作業流程軟件效勞”、“運轉維護效勞”、“終端提供與維護”等效勞內容，以此減少商戶接入、維護支付結算效勞時面臨的本錢支出，進步商戶支付結算系統運轉效率的，并收取增值收益的支付效勞。

聚合支付降生背景
目前在中國支付市場上，有銀行、銀聯、第三方支付持牌企業和手機廠商等眾多權力，商戶收銀臺堆滿了刷卡POS機、掃碼臺卡和各種掃碼設備，商戶需求去各家支付公司申請賬號，找技術公司給與產品完成，并到各個平臺對賬，程序繁瑣；并且各種支付工具之間不兼容。在這種狀況下，消費者和商家真正缺乏的是一款簡單快捷的一鍵式支付工具。

聚合支付開展空間

1、挪動支付迅猛開展帶來機遇
CNNIC第38次統計報告《中國互聯網絡開展情況統計報告》標明，截止到2016年6月，我國運用網絡支付的用戶到達4.55億，比2015年底增加了3857萬人，增長率9.3%，我國網民運用網絡支付的比例從60.5%提升到了64.1%。手機支付的用戶范圍增長疾速，到達4.24億，半年增長率為18.7%，網民手機網上支付的運用比例從57.7%提升到了64.7%，挪動支付市場空間很大，曾經成為大勢所趨。

2、支付市場多元化場面產生
將來支付市場愈加分化，呈現絕對碎片化的特征，因而，不可能‘一家獨大’，而是多元化的群雄爭霸場面，這就給聚合支付預留了生存空間。

3、互聯網金融仍舊方興未艾，支付市場需求大
(1) 挪動支付改動了用戶的支付習氣，為滿足客戶需求，商家急需接入多種便利的支付方式。
(2) 線上線下交融的趨向明顯，支付更注重場景化，對靈敏性、便利性提出了更高的請求。
(3)隨著“全民創業”時期的到來，大范圍小微企業如雨后春筍般涌現，對提供專業支付接入的效勞有大量需求。
當前正是支付行業的迅猛開展時期，第三方支付曾經難以滿足多種支付場景的需求，無法逐個提供精密化的效勞，此時面向小微商戶及個人投資者提供聚合支付及各種互聯網金融效勞，是時期的需求。 近年來，我國支付服務市場發展迅速，創新活躍，相關市場主體聚焦消費者需求，在傳統的銀行卡刷卡支付基礎上，通過業務模式和新技術的創新應用，推出了二維碼、云閃付等一系列快捷、便民的移動支付產品，受到了廣大消費者的歡迎，有效地推動了我國非現金支付工具的健康快速發展。與此同時，商戶面臨需要同時受理消費者銀行卡、不同機構的二維碼、閃付、甚至更多的創新支付方式付款需求。在此背景下，部分收單機構和技術服務提供商創新開展“聚合支付”服務，為特約商戶提供了融合多個支付渠道、一站式資金結算和對賬的技術解決方，滿足了特約商戶對降低系統投入和運營成本、提高資金結算和財務對賬效率的實際需求。
從支付產業的未來發展看，支付工具以及受理、清算渠道將變得更加豐富和多元，一是隨著銀行卡清算市場的放開，新的機構將進入銀行卡轉接清算領域，存在對銀行卡交易向多個卡組織轉接的需求；二是二維碼支付在小微便民支付場景高速發展，存在同一商戶受理多個機構“發碼”并分別結算的需求；三是隨著線上、線下支付界限逐漸模糊，存在線上、線下支付渠道的融合需求。聚合支付能夠滿足上述市場對支付服務的多樣化需求，也能有效解決商戶的受理痛點，提高特約商戶支付效率和消費者支付體驗，推動支付服務環境的不斷改善。
依照人民銀行現行的支付結算相關法規制度要求，為商戶提供收單服務的市場主體為商業銀行和取得支付牌照的非銀行支付機構，未獲得相關業務許可的市場主體不得無證從事支付結算業務，而近年來聚合支付業務主要是由聚合支付技術服務商以收單外包機構的身份推動和快速發展的。在業務開展過程中，部分聚合支付技術服務商直接從事商戶資質審核、受理協議簽訂、資金清算、交易處理等核心業務，為商戶開立支付賬戶，自行設立資金池，從事特約商戶資金結算。上述行為直接違反人民銀行相關規定，造成了大量虛假商戶入網，為套現、詐騙等業務提供便利，擾亂收單市場秩序，對消費者和商戶的信息安全和資金安全造成了嚴重影響。
為規范聚合支付業務開展，保護消費者和商戶合法權益，引導收單機構持續提升特約商戶服務水平，規范和促進收單服務市場發展，人民銀行在 2017 年 1 月發布了《中國人民銀行關于持續提升收單服務水平 規范和促進收單服務市場發展的指導意見》（銀發〔2017〕54 號），明確聚合支付業務應由收單機構向商戶提供，對于非核心業務，收單機構可與聚合技術服務商等外包服務機構開展業務合作，在合作過程中聚合技術服務商應明確定位于收單外包機構，遵循《中國人民銀行關于加強銀行卡收單業務外包管理的通知》（銀發〔2015〕199 號）相關規定。同時，相關市場主體在開展聚合支付等產品創新的同時，在資金清算路徑上也須遵循人民銀行統一部署，通過選擇合法的清算機構開展跨行資金清結算業務。 聚合支付也叫“第四方支付”、“融合支付”。聚合支付集中多家支付通道，集合多種支付方式，提供統一的對外資金支付接口。

聚合支付服務可能集成了支付寶支付，微信支付，百度錢包，京東支付，銀聯支付，易寶支付等主流的第三方支付平臺。

如果有商戶需要為顧客提供支付渠道，只需要一次性接入第四方支付公司，就等于是對接了各種第三方支付平臺、合作銀行、合作電信運營商及其他服務商。

第三方支付把銀行間封閉的垂直賬戶體系統一了，而聚合支付則是進一步把各種第三方支付平臺的多種支付工具進行綜合管理。

聚合支付的運營模式

1、技術集成類，主要做技術整合，直接對接各家下游支付機構，融合支付企業本身不碰資金，支付渠道單獨簽約；

2、機構轉接類，做信息的二清，資金進入銀行存管；

3、機構直清類，傳統的金融企業或三方支付機構，以開放平臺的模式對接其他支付機構；

4、資金二清類，以大商戶軌跡資金，然后再清算給其他小上午，有資金沉淀風險，可能會面臨重點監管。
5、小尖科技億店碼提供代理分紅的聚合支付模式目前屬于國內領跑者。 聚合支付是聚合了百度錢包，京東錢包，微信，支付寶支付為一體的支付方式，也叫集成支付，融合支付，匯總支付，不僅僅只是支付，還是聚合大數據！
分類如下：
1、技術集成類，主要做技術整合，直接對接各家下游支付機構，融合支付企業本身不碰資金，支付渠道單獨簽約；

2、機構轉接類，做信息的二清，資金進入銀行存管；

3、機構直清類，傳統的金融企業或三方支付機構，以開放平臺的模式對接其他支付機構；

4、資金二清類，以大商戶軌跡資金，然后再清算給其他小上午，有資金沉淀風險，可能會面臨重點監管。

5、云 收 單提供代理分紅的聚合支付模式目前屬于國內領跑者。

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