1、五問“小額免密免簽”支付

- 高速公路繳費走ETC通道，不用停車就能把過路費給付了；

- 在上海虹橋停車場等處已經實現停車費“無感支付”，車牌和支付APP綁定后，出入停車庫就能不停車、不掏錢包、不掏手機，直接把停車費給付了；

- 多個城市的公交、地鐵已經實現了手機一掃便能支付車資；

- 中午跑去麥當勞、肯德基買個漢堡，可以避開長長的隊伍自己點單，然后手機輕松一揮比網上下單還快。

……

這樣的場景不勝枚舉。回想一下，整個支付過程中，消費者沒有輸入密碼也沒有簽名，在一些場景下甚至實現了支付的“無感”。這一為大家帶來了方便的底層協議，便是“小額免密免簽”支付。

目前，銀聯卡及基于卡賬戶的手機閃付、 支付寶 、微信支付，對于線下場景均默認開啟“小額免密免簽”支付，且單筆限額均為1000元。

其中銀聯卡“小額免密免簽”的單筆限額是自本月起由之前的300元上調至1000元。據測算，線下用卡的“小額免密免簽”交易時間，由原先的十多秒縮短到三秒左右，方便了持卡人的使用。

不過不得不承認，“方便”與“安全”是兩條維度的考量，消費者有時需要按照用卡習慣和風險偏好，自己尋求其中的平衡點。在方便性上進展了一大步，就有朋友會擔心，自己卡/賬戶上的錢如果都可以在不用輸密碼的情況下被劃出，那會不會藏匿了安全隱患，我們又該如何保護自己的權益呢？

下文是針對銀聯卡（以及基于卡的手機閃付）的“小額免密免簽”支付，我們采訪了多名支付業內專家，來進行“五問五答”。

Q1：不設密碼，是不是很不安全啊？

金融芯片卡、手機閃付等免密免簽功能，是以具有高安全性、可靠性的金融芯片技術為基礎的。金融IC卡技術的安全性已經過一段市場實踐并被全球廣泛認可，是目前全球欺詐水平最低的支付工具。因此銀聯和各家銀行才在IC卡基礎之上開展“小額免密免簽”支付這一創新業務。

而就提升“小額免密免簽”額度而言，中國人民大學重陽金融研究院高級研究員董希淼認為，鑒于高安全性，銀聯適度提高的金額是合適的。它的安全系數非常高，采用了很多先進的安全技術，比如支付標記化的Token技術，使風險能夠得到很好的控制，在安全性和便捷性上能夠做到更好地平衡。原來銀聯和銀行提供的移動支付產品在安全性上考慮得比較多，在便捷性上有一定的犧牲，現在提高金額，能夠更好地兼顧安全和便利。

除此之外，該服務也為持卡人提供了多重保障機制：

1. 金融芯片具有高安全性，因為POS終端和IC卡在交易過程中需要進行雙向認證，是目前全球支付領域安全等級最高的支付工具。

2. 目前所有支持“小額免密免簽”的商戶，都是經過嚴格篩選的，他們是全國及各地知名品牌或連鎖商戶，同時銀聯聯合包括銀行們在內的收單機構，建立了規范的商戶日常交易監測機制，確保用卡環境安全可靠。

3. 交易額度風險可控，“小額免密免簽”的單筆封頂是1000元，超過該額度則需輸入密碼交易才能成功；同時銀行對于單日累計免密限額也有控制（以各發卡銀行規定為準）。

4. 交易數據配備智能風控技術，銀聯及發卡銀行對小額免密免簽交易進行后臺風險監測，通過系統監測交易特征、識別可疑交易并立即暫停授權等防控手段，讓持卡人小額支付更安心。“愉見財經”獲取的一份銀聯卡風險統計數據顯示，2017年“小額免密免簽”欺詐率僅為0.18BP，反而是傳統 銀行卡 業務總體欺詐率1.36BP的十分之一。

Q2：欺詐率不高不代表不存在，萬一真被盜刷了怎么辦？另外，萬一卡片丟失被人撿去使用可怎么辦？

萬一真的發生損失交易，大家一定要記住去要補償金！使用銀聯卡的“小額免密免簽”，被盜刷的錢是不需要咱們自己掏的！

銀聯聯合各商業銀行為持卡人設置了“專項補償金”，提供了72小時失卡保障服務。1000元以內的銀聯卡小額免密免簽交易，因為卡片遺失、失竊等原因，持卡人掛失前72小時內被盜刷消費金額可獲得補償。

銀聯也同步提高了持卡人補償額度，每位持卡人每年最高累計賠付已經從以前的10000元被提高至30000元，保障持卡人資金不受損失。

風險專家同時給出了用卡安全提示：首先，建議開通卡片動帳提醒功能，通過短信、微信、APP能夠及時了解資金變化情況；其次，建議持卡人盡快到銀行將手中的磁條卡升級為安全性更高的金融IC芯片卡（磁條卡發生盜刷的可能性，可比IC卡高得多啊）。

Q3，我們關心賠付流程，到時候找誰去要錢？

流程是持卡人找發卡銀行，銀行找銀聯。

卡丟了，趕緊向銀行掛失，如果是被人用“小額免密免簽”的方式盜刷了卡內資金，就趕緊向發卡銀行申請資金補償。記得，賠償的是72小時之內的損失哦，所以要趕緊。

在后臺，銀行會進行調查取證，然后向銀聯遞交賠付申請，待銀聯審核通過后，補償資金一般于2個工作日直接返回至持卡人指定賬戶。不同發卡銀行賠付時限有所差異，具體以發卡銀行解釋為準。

為什么是72小時？根據對金融機構的調研，主流的失卡賠付范圍在掛失前48小時以內；銀聯根據“小額免密免簽”業務開展兩年多的統計，主要風險補償案例均在掛失前72小時以內。

為什么最多賠30000元？銀聯要求發卡銀行限制單卡片單日累計“小額免密免簽”金額不超過3000元，掛失前三天單卡最多損失9000元，換句話說，30000元的頂限賠償，夠覆蓋客戶潛在風險損失了。

Q4，為什么我的卡開了“小額免密免簽”我自己都不知道？為什么這個月我銀行卡的“小額免密免簽”上限額度被提高了，竟然沒有告訴我？這是不是在侵犯我的知情權？

為保障持卡人的知情權，發卡銀行在提升“小額免密免簽”額度時，也都根據各自情況采取了多項告知措施，諸如在官方網站進行公告、通過APP推送、網點告知等多種形式。實在是因為持卡人太多，目前我國銀行卡光休眠賬戶就達數億個，所以其實很難做到一一通知。

銀行也會矛盾，要么不默認開通，而是讓持卡人自己提出辦理？董希淼稱，直接開通“雙免”功能，其實方便了大多數用戶，反之，如果不是直接開通，到時候更多人要抱怨，“最后一公里”沒做好，還要讓持卡人主動去開通一次，太麻煩了……

銀行其它舉措的實施，通常也是以公告的形式廣而告之，比如個人賬戶分類管理、清理“沉睡賬戶”、銀行變更收費標準等。

目前，各大商業銀行均在其銀行卡合同中，設置了“銀行可通過公告方式將合同內容的變更告知持卡人”的條款。

另一方面，銀聯目前也已通過公告形式告知了持卡人“小額免密免簽”業務調額事宜，并積極敦促參與這一業務的發卡銀行依照業務規則的規定履行的向持卡人告知的義務。

Q5，是不是就你們花頭多？境外別的國家和地區也這么干嗎？

國際主要卡組織均推出了小額快速支付業務，經過行業實踐并被廣泛認可。

例如Visa卡公司推出基于 IC卡的快速支付服務VEPS（Visa Easy Payment Service），已在全球幾十個國家和地區開通了免密免簽服務，不僅包括美國、日本、加拿大等發達國家，同時也包括印度、馬來西亞、菲律賓等經濟欠發達國家，而且免密的限額也隨著當地經濟的發展在逐步提升。目前新加坡免密限額折合人民幣約960元，香港澳門地區免密限額折合人民幣約850元。

2、信用卡沒有密碼也可以刷卡嗎?這些條件要滿足

      現在很多人都習慣刷信用卡消費，不知道有沒有遇到過這樣的情況，有的時候刷卡需要輸入密碼，有時候沒輸密碼也能交易。而像信用卡沒有密碼也能刷卡的，主要是信用卡能提供小額免密免簽服務。
信用卡沒有密碼也可以刷卡嗎？
      信用卡小額免密免簽，是銀聯攜手各大銀行一種新型快速支付業務，也就是我們常說的閃付，在滿足以下四點的條件下，可以實現不用密碼就能刷卡交易。
      1、閃付信用卡：即在信用卡的正面帶有“銀聯”和“Quick閃付Pass”兩個標識的芯片信用卡，只有這類信用卡才能開通小額免密免簽功能，如果信用卡是磁條卡，那么是做不到的。
      2、閃付POS機：和閃付信用卡類似，在POS機身上既要有銀聯標識，還要有閃付標識，兩個標識缺一不可。閃付POS積內置非接觸式快捷支付技術，把閃付信用卡靠近POS機就能刷卡。如果是非閃付POS機，只能按傳統方式插卡刷卡，這就得必須用到密碼才能交易。
      3、交易金額：為了防范交易風險，只有單筆低于1000元的小額交易才能不用密碼支付，超過1000元的，就算可以進行閃付，也是必須要輸入密碼才能刷卡。
小結：以上這三點是信用卡沒有密碼刷卡必須要具備的條件，此外還得看銀行是否對信用卡開通小額免密功能。但是大多數銀行信用卡激活后就默認開通雙免功能了，不需要持卡人主動申請，不過要關閉雙免功能是需要向銀行申請的。

3、不輸密碼也能刷卡消費!信用卡免密支付了解下

      信用卡免密支付，也叫小額免密面簽，能夠讓持卡人享受到非常快捷的支付體驗，比如你的信用卡是開通免密支付的閃付卡，在帶有閃付標識的POS機上，不用輸入密碼就能揮卡支付。那么，這種支付方式到底好不好呢？會不會存在什么隱患呢？下面就來為大家介紹一下信用卡免密支付的相關內容。
信用卡免密支付是什么
      信用卡免密支付一般只針對小額交易，也就是信用卡的小額免密面簽功能，這是中國銀聯為信用卡持卡人提供的快捷支付服務。
      只要你的信用卡具有閃付標識，其刷卡金額低于信用卡免密支付限額，就可以在帶有閃付標識的POS機上揮卡消費，不需要密碼、簽名認證便可完成交易。
信用卡免密支付限額多少
      之前，銀聯的借記卡和信用卡的小額免密支付額度限制在300元。
      但是銀聯從2018年6月1日起，將銀聯芯片借記卡、信用卡的小額免密免簽單筆限額從300元提升至1000元。
      也就是說你的借記卡或信用卡具有閃付功能，通過非接觸式交易刷卡，只要金額在1000元以下，都可以一閃而付，根本不需要密碼和簽名。
信用卡免密支付安全嗎
      現在不少人在支付時都已經開通并使用過這個功能，雖然支付過程簡單便捷，但也易使消費者在不知情的情況下被盜刷。因此，在支付方面還是存在不小的風險，這里建議還是關閉的好。
信用卡免密支付怎么關閉
      信用卡免密支付可以通過手機銀行、網點柜臺、客服電話關閉，比如招行一卡通的小額免密，可以這么關閉：
      手機銀行：點擊“我的”-“銀行卡”-“ATM、POS設置”-“小額免密”，關閉。
      網點柜臺：需帶上有效身份證件和信用卡，在招商銀行任一網點柜臺申請關閉，不支持代辦。
      人工電話：直接撥打招商銀行信用卡客服熱線，轉接人工申請關閉。

4、信用卡刷卡不要密碼怎么回事?安全嗎?

信用卡刷卡不要密碼的原因如下：

了解信用卡的人都知道，美國的信用卡通常都是憑借簽名就可以完成信用卡支付，國內引入信用卡后，也一并將信用卡憑簽名消費帶進國內。很多人都以免密碼交易、大筆一揮的簽字為“瀟灑”。而且由于一些銀行推出了“失卡保障”服務也是針對簽字消費的，因此這些持卡用戶就一廂情愿地認為信用卡能得到保障，而更愿意使用簽字消費。殊不知，這些用戶并不了解美國為什么使用簽字消費，而國內的用卡安全環境并不適合使用簽字消費的原因。這里就來了解一下這背后的故事。

信用卡從誕生之日開始都是紙質的，并不具有支付功能，只是作為發卡機構發給持卡人作為對特約商戶的一種身份證明。盡管1959年美國運通為了改進紙質卡片易損的狀況而首次采用了塑料卡片，但是，由于60-70年代計算機技術尚未得到普及應用，信用卡是無法像今天一樣在POS機上實現聯網聯機交易。雖然之后發明了壓卡機，但也只是把手動信息記錄變為機械記錄方式，省卻了人工抄錄的麻煩，但信用卡同樣只是身份的證明，卡等級作為信用高低的區別。

其實，信用卡的本質從一開始就是表明持卡人具有的信用憑證，簽名作為持卡人的授權與支付確認，即授權銀行在持卡人的信用范圍內支付這筆款項給商戶。這就與國家對簽名的重視程度問題有關了。

首先，歐美國家對簽名的法律效力非常重視。在歐美，個人的簽名有很強的法律效力，簽名就代表了一個人的法律態度。例如，各類文件、合同都是以簽名來確認，并沒有中國的所謂“公章”制度，所謂的企業章一般只是作為機構識別使用，效力以簽名章為準。

其次，美國有大量使用個人支票，而支票也是以簽名確認持票人支付意愿，已經具備了完善的簽名認證制度。因此，信用卡出現之后，也沿襲了支票的這一習慣。

第三，對簽名識別的責任在機構。歐美的銀行從業人員、商戶都有很強的意識來識別簽名，否則如果簽名明顯不符，機構很可能要承擔盜刷責任，這使得與簽名相關的安全風險控制手段比較成熟。

在美國，《借貸真實法》(Truth in Lending Act)規定如果一個消費者的信用卡被非授權使用，該持卡人的法律責任最多為50美元。具體言之，該信用卡必須是該持卡人已經接受使用的卡、非授權使用行為發生在持卡人通知發卡人之前、其卡因為丟失、偷盜或其他類似的行為，已經或也許被非授權使用。

正是由于美國健全的法律制度對持卡人提供了強有力的用卡安全保障，VISA、萬事達、美國運通等卡組織，以及發卡銀行或機構，對于盜刷、盜卡交易的處理流程非常完善，持卡人不需要擔心丟卡后被盜刷，卡丟失或被盜后只要打電話給發卡機構，剩下的事情就是發卡機構操心的事情了。更重要的是，由于個人信用體系非常完善，一般人不會拿自己的信用開玩笑。即便如此，一些大額消費，商戶還是要通過查詢身份證明的形式來確認持卡人。

正是由于擁有健全的信用卡安全保障，因此美國的IC卡遷移反而并不積極。但是從今年 10月1日起，美國政府要求所有商戶的POS終端必須支持EMV標準，否則在發生信用卡詐騙時，損失由商戶承擔。在銀行卡安全方面，美國落后于其他許多國家，一個原因是十幾年前美國的磁條信用卡詐騙案比其它國家低得多。

目前，國外在完成IC卡遷移的過程中開始使用憑密碼+簽名的驗證方式進行交易，但是由于傳統習慣根深蒂固，即便完成了IC卡遷移，也只是降低了卡片本身被復制盜刷的風險，而無法防范信用卡被盜和網絡支付的風險，在使用中還多以使用簽名為主。

      很多卡友為了刷卡安全會設置交易密碼，可在刷卡時竟然不要輸密碼，于是覺得好奇怪，甚至有人一度覺得銀行系統出錯了。其實，信用卡刷卡不要密碼是很常見的，今天一起來看看是怎么回事吧。
信用卡刷卡不要密碼怎么回事？
      信用卡刷卡不要密碼，主要是很多銀行的信用卡默認開通了小額免密免簽服務，對刷卡金額設定了限制，單筆不超過1000元的交易，可直接跳過免密進行支付，超過1000元的設了密碼的就得輸入密碼才能交易。
      不過，還要看信用卡類型。信用卡分為磁條卡、芯片卡兩種，芯片卡是不能免密支付的，磁條卡要看卡片上是否帶有“Quick Pass”的標識，這類卡內置了銀聯非接觸式支付技術，在銀聯閃付POS機刷卡能實現小額免密免簽。
信用卡刷卡不要密碼安全嗎？
      小額免密免簽是銀聯閃付技術，從技術上是安全的，但是操作上有點不安全，新聞有很多報道用POS機隔空盜刷的。而為了應對這種情況，銀聯閃付特地引入風險賠付、先行墊付等機制，提供72小時失卡保障服務，有被盜刷的可以申請賠付。
      不過，也有不少卡友寧愿麻煩點刷卡的時輸密碼，也不要擔這種未知的風險，就想把信用卡雙免功能取消掉，只要打發卡行服務熱線，轉接人工服務，讓客服取消掉就行了，取消成功實時生效，以后就算刷1塊錢也得要輸密碼了。

5、為什么合利寶pos機1000以內免密免簽

中國銀聯聯合商業銀行于6月1日針對支持閃付功能的銀聯金融IC卡進行小額免密免簽（以下簡稱“小額雙免”）單筆限額由300元提升至1000元的調整。隨著商戶端提額工作的不斷推進，小額雙免業務將覆蓋更多日常消費領域，滿足持卡人在加油站、酒店住宿等消費場景的便捷支付需求。

小額免密免簽是基于安全性極高的金融IC卡開發的一項業務。對于單筆交易金額在規定限額以下的聯機交易，無需跳密碼鍵盤驗密、打印簽購單驗簽名等步驟，可實現快速支付的目的。適用范圍僅限IC卡或承載IC卡信息的移動設備以閃付聯機方式發起的交易。

目前，國際主要卡組織已在全球多個國家和地區推出了小額免密免簽業務，并在實踐中獲得廣泛認可。國內主要手機支付服務商也開通了相關業務，交易金額在1000元以內時，用戶可以進行免密支付。為適應市場發展需要，中國銀聯于2015年正式推出小額雙免業務。與此同時，為保障持卡人的用卡安全，增強持卡人用卡信心，中國銀聯建立了風險管控及賠付機制。風險統計數據顯示，2017年小額雙免欺詐率僅為0.18BP,遠低于2017年銀行卡業務總體欺詐率1.36BP。

在此次小額雙免限額從300元提升至1000元之前，中國銀聯已聯合各發卡銀行及收單成員機構，從技術改造、業務規則、機構合作、風險防控等方面進行了精心安排，并先行開展試點。同時，中國銀聯通過業務規則，明確要求各發卡行應向持卡人告知小額雙免業務的開通、提額等相關信息。

目前，各家銀行已通過或正在通過官網公告發布、領卡章程、手機APP、微信公眾號、短信、營業網點等渠道向持卡人告知小額雙免限額提額事宜。為使更多的持卡人了解該項業務，中國銀聯聯同相關銀行進行了形式多樣的市場宣傳，在各營業網點布放介紹小額雙免業務的各類宣傳品。并通過微信公眾號等老百姓常用的媒介渠道，加強小額雙免業務在持卡人端的宣傳。同時，中國銀聯面向全國主要商業銀行和規模較大的非銀支付機構開展培訓工作。

下一步，中國銀聯將進一步推動商業銀行完善對持卡人的告知工作，加速推進手機銀行客戶端信息推送、動賬提醒等各項工作的落實。

為維護持卡人的用卡權益，中國銀聯采取了多重保障措施：
技術保障。中國銀聯金融IC卡及支持“銀聯手機閃付”的移動設備具有高安全性和私密性。通過多重的技術保障，目前尚未有卡片或移動設備被復制而導致偽卡欺詐的案例發生。持卡人可通過對自身IC卡和移動設備的妥善保管降低安全風險。

商戶可信。目前所有支持小額免密免簽的商戶均經過嚴格篩選，為全國及各地知名品牌或連鎖商戶。同時中國銀聯聯合包括各商業銀行在內的收單機構，建立了規范的商戶日常交易監測機制，確保用卡環境安全可靠。

額度可控。免密免簽服務交易限額統一設定為單筆1000元人民幣，超過該額度則需輸入密碼交易才能成功。同時，銀行對于單日累計免密限額也進行了控制（以各發卡銀行規定為準）。

后臺風控。中國銀聯及發卡銀行對小額免密免簽交易進行后臺風險監測。通過監測交易特征、識別可疑交易等防控手段，保障持卡人的資金安全。

補償保障。為增強持卡人使用信心，中國銀聯制定發布了《銀聯卡小額免密免簽業務風險補償方案》。對于因卡片失竊、遺失等原因造成的盜用損失，為持卡人提供掛失前72小時的失卡保障服務。并同步將單人單年累計補償額度自1萬元提高至3萬元，將有效覆蓋客戶潛在風險損失。

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