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1、刷卡機(jī)刷卡是線上還是線下消費(fèi)

刷卡機(jī)刷卡是線上還是線下消費(fèi)

Apple Pay要正式登陸中國了。可以想見，在收銀臺前如果不掏出銀行卡而掏出手機(jī)，可以選擇的支付方式有兩樣：掃二維碼或是把手機(jī)靠近刷卡機(jī)。用Apple Pay就屬于后者。

這兩種方法，也被業(yè)內(nèi)人士劃分為移動支付的兩大陣營。“二維碼”陣營里是“支付寶”和“微信支付”的現(xiàn)行模式；所謂“把手機(jī)靠近刷卡機(jī)”則是 NFC（近場通信）模式，除了Apple Pay外，還有一眾主流銀行近幾個月來已經(jīng)開始布局并推出的“云閃付”，“云山付”是利用HCE（主機(jī)卡模擬）技術(shù)完成的近場支付產(chǎn)品，初期暫時(shí)使用的是 安卓系統(tǒng)4.4版本以上的手機(jī)。當(dāng)然，除了手機(jī)能“變”信用卡外，未來智能手環(huán)、傳統(tǒng)手表也要“變”，已經(jīng)有銀行和銀聯(lián)合作發(fā)布可穿戴手環(huán)，SWATCH 也推出非接觸式支付腕表，其選擇的也是NFC模式。

由于這兩大支付方法，一個用刷卡“機(jī)”，一個用掃碼“槍”，因此在業(yè)內(nèi)也被形象地比喻為“機(jī)槍之爭”。Apple Pay的入局也使本來處于弱勢局面的NFC陣營增添了力量。在這場角力中，對顧客而言，其選擇將決定了誰賺走支付的交易費(fèi)用和賬戶數(shù)據(jù)；對行業(yè)而言，未來 移動近場支付的“蛋糕”即將被重新切分。

本期“愉見財(cái)經(jīng)”解讀三個問題：這塊移動支付市場的蛋糕有多大、現(xiàn)在是怎么切分的？“機(jī)”“槍”陣營除了支付方式不同外，背后的利益鏈條到底是什么結(jié)構(gòu)？Apple Pay在中國上線以后，究竟能不能成功？

首先來說“蛋糕”總量。根據(jù)易觀智庫的調(diào)研，2015年前三個季度，中國第三方移動支付市場的交易規(guī)模分別為2.8萬億、3.5萬億、4.4萬億人 民幣。根據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心數(shù)據(jù)，2015年上半年，手機(jī)支付、手機(jī)網(wǎng)購、手機(jī)旅行預(yù)訂用戶規(guī)模分別達(dá)到2.76億、2.70億和1.68億，半年度 增長率分別為26.9%、14.5%和25.0%。

這幾年來，NFC發(fā)展得磨磨蹭蹭，支付寶和微信支付借機(jī)三下五除二就培養(yǎng)了超過1億的活躍用戶，兩者合計(jì)拿下第三方移動支付市場9成。

下面來講支付派別中的各種博弈。沒有永恒的朋友，也沒有永恒的敵人，只有永恒的利益。移動支付領(lǐng)域充滿著“競合關(guān)系”。

“機(jī)”“槍”兩派最大的區(qū)別之一，就是“槍”派的支付寶和微信支付（借助“財(cái)付通”）本身都是第三方收單機(jī)構(gòu)，利用與各銀行的直連關(guān)系，直接在支付過程中做完了轉(zhuǎn)接清算，實(shí)現(xiàn)了過程的“閉環(huán)”，因此也把包括銀行在內(nèi)的卡組織都撇了出去。

“槍”派之所以能夠搶占9成天下，第一個原因，和傳統(tǒng)支付領(lǐng)域的機(jī)構(gòu)都不敢使用尚待風(fēng)險(xiǎn)論證的“二維碼”支付手段有關(guān)（銀聯(lián)其實(shí)是最早掌握二維碼技 術(shù)的，但一直沒有投入使用），但支付寶和微信支付敢用，并且由早期被叫停過的“客戶主掃”模式（用戶用手機(jī)掃商家的二維碼）創(chuàng)新成了“客戶被掃”（商家用 掃碼槍掃用戶手機(jī)上的二維碼），監(jiān)管實(shí)際默許了后一種模式。

第二個原因，則和這幾年NFC陣營里頭一直利益分?jǐn)倲[不平有關(guān)。其實(shí)早在2012年12月，央行就拍板定下了中國金融支付系列支付標(biāo) 準(zhǔn)：13.56MHz的NFC，但在智能手機(jī)技術(shù)尚未足夠發(fā)達(dá)的當(dāng)時(shí)，主流的做法是金融IC卡的功能“塞”到手機(jī)SIM卡里面，移動公司的做法，就是在 SIM卡里開放不同的“域”，這種功能叫做TSM（可信服務(wù)管理平臺），NFC控制器和天線植入手機(jī)，支付數(shù)據(jù)存儲與處理由安全模塊實(shí)現(xiàn)。而不是今天的 HCE。

在那種模式下，出現(xiàn)了兩個問題，第一，是當(dāng)時(shí)NFC手機(jī)沒有普及，用戶要用移動支付就要換預(yù)置NFC的手機(jī)，可想而知，這多費(fèi)事；第二，支付的“靈 魂”即IC卡的功能是“塞”在SIM卡里的，也就是掌握在移動通訊商手上，但“肉體”NFC控制器和天線又是長在手機(jī)上頭，也就是握在手機(jī)制造商手上，這 中間還有發(fā)卡行、收單行、清算組織、技術(shù)專利提供商，你可以想象這么多張嘴巴都在張口要喝一口“羹”，誰來做事、誰來收益，是要談很久的。

正如上文所及，支付寶和微信支付有自己的閉環(huán)，沒有NFC那么長的產(chǎn)業(yè)鏈也不處理那么多等分羹的利益方；用戶那頭，使用起來有個APP綁張銀行卡搞定，手機(jī)里啥硬件也不用裝不用換，全是在虛擬賬戶里完成的資金來去。于是，“槍”陣營三下五除二就培養(yǎng)了超過1億的活躍用戶。

那現(xiàn)在的看頭又在哪里呢？2013年，HCE問世了，簡單說，就是軟件能模擬安全單元了，這就把SIM卡和其背后的移動運(yùn)營商基本撇出去了。再者， 大多數(shù)手機(jī)都開始預(yù)置NFC功能了，等Apple Pay也來了以后，不管用安卓還是蘋果，反正用戶是不需要再特地去換手機(jī)了。

據(jù)咨詢公司ABI的數(shù)據(jù)，預(yù)計(jì)2017年，NFC手機(jī)設(shè)備總數(shù)量將達(dá)19.5億臺。

而在我看來頗為關(guān)鍵的一點(diǎn)是，銀聯(lián)和一眾銀行，看著被搶走的“蛋糕”，心疼了，于是就更愿意利益妥協(xié)了。

這塊“蛋糕”是什么？支付寶、微信從線上反撲線下，拿走的不僅僅是銀聯(lián)是清算、銀行或其它第三方支付的收單，還有銀行們?yōu)榭粗氐慕灰仔畔ⅲ础皵?shù)據(jù)”。

如果我們拿出信用卡賬單，除個別叫板能力特別強(qiáng)的銀行外，絕大多數(shù)銀行的賬單上，用支付寶完成的交易，賬單都只記錄到支付寶，而沒有最后去向的商戶 名。不止是賬單上沒有，事實(shí)上銀行們也兩眼一抹黑。支付寶和微信支付玩得是在自己賬戶體系內(nèi)的“轉(zhuǎn)存”，因此只有他們看得見具體交易信息，知道誰愛在哪里 買東西、消費(fèi)能力有多大、有什么偏好，也就有了“肖像”功能。

往深里說一步，如果一個持卡人持有三張卡并全部綁在了同一個支付寶或微信賬戶上，他們就具有了“賬戶功能”，知道這三張卡同屬一個人，可以依據(jù)三張 卡上的交易判斷這個人的現(xiàn)金流、消費(fèi)習(xí)慣、信用程度等。但是，這三張背后的ABC銀行，互相之間是“隔絕”的，看不到彼此的具體信息。賬戶信息向來都是銀 行的核心資產(chǎn)，沒人愿意在這事上當(dāng)雷鋒。即便是清算了所有卡片的銀聯(lián)，事實(shí)上也只是個通道，并不知曉ABC卡屬于同一人。

說到這里，你或許能理解，當(dāng)阿里和騰訊都有了各自主導(dǎo)的民營銀行、開始發(fā)力各自的征信、手握各方眼饞的數(shù)據(jù)、推出各自相當(dāng)于消費(fèi)信貸的產(chǎn)品，對于銀 行來說的“刺激”了吧。也正是因此，NFC模式里，不管是安卓還是IOS，走銀聯(lián)還是未來走VISA或萬事達(dá)（EMV標(biāo)準(zhǔn)信用卡底層技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)兼容），都沒 跳出有卡組織的四方模式，即其中沒有交易信息盲點(diǎn)。而這也是NFC聚力的地方。

最后，簡單說說Apple Pay在中國發(fā)展得好不好的關(guān)鍵是什么。我看了財(cái)新網(wǎng)專欄作家董俊峰的觀點(diǎn)，頗為認(rèn)同。首先，Apple Pay需要處理好在華商業(yè)模式的碰撞，也需要擺平合作中的利潤分配，在美國其支付服務(wù)手續(xù)費(fèi)向發(fā)卡行收取，而在中國沒有這樣的商業(yè)模式；此外，還要看銀聯(lián) 標(biāo)準(zhǔn)的POS機(jī)改造的進(jìn)程；最后，中國的商戶和消費(fèi)者可是都被“養(yǎng)刁”的，習(xí)慣了各種“紅包”、優(yōu)惠、補(bǔ)貼，最愛燒公司背后風(fēng)投的錢。

Apple Pay登陸后，是否能和蘋果手機(jī)一樣深得人心、風(fēng)靡席卷，我們拭目以待。

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