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本文目錄一覽：

1、刷卡機(jī)跳碼能投訴嗎

刷卡機(jī)跳碼能投訴嗎

本文對(duì)無卡支付業(yè)務(wù)及其發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行了概述，結(jié)合案例分析了無卡支付業(yè)務(wù)給支付機(jī)構(gòu)帶來的潛在風(fēng)險(xiǎn)，并就風(fēng)險(xiǎn)管控提出了一些建議。

1、無卡支付業(yè)務(wù)概述

自1993年“金卡工程”實(shí)施以來，我國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)快速發(fā)展，銀行卡支付逐步成為主流的支付方式。根據(jù)中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)發(fā)布的《中國(guó)支付清算行業(yè)運(yùn)行報(bào)告（2018）》，2017年發(fā)生銀行卡交易1490多億筆，金額760多萬億元，同比分別增長(zhǎng)29.41%和2.67%，全國(guó)銀行卡滲透率持續(xù)上升，達(dá)到48.71%。與此同時(shí)，隨著移動(dòng)支付、NFC近場(chǎng)支付等非現(xiàn)金支付方式的加速普及，銀行卡的介質(zhì)屬性趨于淡化，卡基支付向賬基支付轉(zhuǎn)變。賬基支付是以賬戶作為支付工具，經(jīng)驗(yàn)證賬戶信息后通過扣減賬戶余額或間接使用賬戶綁定的銀行卡進(jìn)行支付。相對(duì)于卡基支付而言，所有擺脫卡片物理限制的支付方式都可視為無卡支付。

為縮小討論范疇，本文中的無卡支付業(yè)務(wù)為狹義的定義，僅指滿足如下條件的支付業(yè)務(wù)：

（1）支付入口：PC端或移動(dòng)端網(wǎng)頁、APP、微信公眾號(hào)等；

（2）支付方式：B2C網(wǎng)銀、銀行卡快捷支付、掃碼支付等；

（3）收付款方：小微商戶、個(gè)人。

其顯著特征是脫離了網(wǎng)點(diǎn)、受理終端、卡片的物理限制，但實(shí)質(zhì)上使用銀行卡賬戶進(jìn)行收付款。

據(jù)銀聯(lián)最新發(fā)布的《銀聯(lián)卡支付應(yīng)用軟件未報(bào)備品牌黑名單》，未報(bào)備的應(yīng)用數(shù)量達(dá)344個(gè)，其中不乏無卡支付類APP。除了APP之外，還有眾多無卡支付產(chǎn)品借助微信公眾號(hào)開展業(yè)務(wù)。憑借支付費(fèi)率優(yōu)勢(shì)以及使用的靈活性，無卡支付產(chǎn)品呈無序滋生之勢(shì)，用戶規(guī)模和交易流水在近兩年急聚增長(zhǎng)，成為mPOS和二維碼之外小微商戶和個(gè)人收付款的主要工具。支付機(jī)構(gòu)也紛紛介入無卡支付市場(chǎng)，獨(dú)立或委托客戶運(yùn)營(yíng)無卡支付業(yè)務(wù)，或?yàn)闊o卡支付平臺(tái)提供支付通道。

與此同時(shí)，無卡支付業(yè)務(wù)普遍缺乏真實(shí)交易場(chǎng)景支撐、淪為個(gè)人套現(xiàn)工具等問題也愈加嚴(yán)峻。據(jù)銀聯(lián)統(tǒng)計(jì)，自2017年10月起，發(fā)卡機(jī)構(gòu)報(bào)送套現(xiàn)欺詐金額中通過無卡渠道發(fā)起的占比逐月上升，2017年10月前該比例普遍不足1%，2018年1月已上升到8%，上升趨勢(shì)明顯。如何正確識(shí)別并有效規(guī)避無卡支付業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)成為央行、銀聯(lián)總分公司和各支付機(jī)構(gòu)關(guān)切的課題。

2、無卡支付案例分析

無卡支付的操作流程

這款應(yīng)用軟件經(jīng)銀聯(lián)標(biāo)識(shí)產(chǎn)品企業(yè)資質(zhì)認(rèn)證辦公室認(rèn)證，有銀聯(lián)卡支付應(yīng)用軟件安全認(rèn)證證書。認(rèn)證的使用范圍規(guī)定：本支付應(yīng)用軟件須與上述硬件設(shè)備（特指新大陸ME30）配合使用，適用于商戶收單。但在實(shí)際使用中，除了配合新大陸ME30使用之外，也可以作為無卡支付產(chǎn)品單獨(dú)使用。從圖一無卡支付的操作流程可見，只需用戶姓名、身份證號(hào)、結(jié)算賬號(hào)、開戶地址就可以完成商戶開通，開通之后即可進(jìn)行無卡收款。除了在APP上進(jìn)行收款操作之外，還可以關(guān)注該公眾號(hào)進(jìn)行收款。筆者在APP上選擇了快捷支付的方式以及“網(wǎng)絡(luò)票務(wù)D”類商戶進(jìn)行了信用卡綁卡驗(yàn)證支付。交易成功后，即時(shí)收款到本人登記的借記卡賬戶。筆者先后測(cè)試了兩筆，第一筆顯示的交易商戶為：（特約）北京郵政電子商務(wù)局（互聯(lián)網(wǎng)），第二筆交易商戶為：上海匯付廣州市飛享電子商務(wù)。全程操作方便快捷，無需上傳商戶證件資料，也無身份核實(shí)環(huán)節(jié)。

3、無卡支付風(fēng)險(xiǎn)淺析

無卡支付是一項(xiàng)支付創(chuàng)新，脫離了網(wǎng)點(diǎn)、終端、卡片的物理限制，能更好地適應(yīng)各類線上、線下交易場(chǎng)景，有效提升了支付服務(wù)的功能性、便捷性和可用性。但在實(shí)際應(yīng)用中，數(shù)量眾多的無卡支付類APP或公眾號(hào)提供支付渠道、商戶類型任意變換的構(gòu)造虛假交易的套現(xiàn)服務(wù)，用戶僅需下載APP或關(guān)注公眾號(hào)，在線注冊(cè)綁卡即可在任意時(shí)間發(fā)起無卡交易、提現(xiàn)，有的還支持選擇交易商戶類型。

針對(duì)野蠻生長(zhǎng)的無卡支付類APP違規(guī)提供套現(xiàn)服務(wù)及代收接口被濫用等突出情況，2018年4月16日，中國(guó)銀聯(lián)緊急發(fā)布《關(guān)于防范轄內(nèi)機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)違規(guī)可能引發(fā)衍生風(fēng)險(xiǎn)事宜的通知》，明確指出近期涉及業(yè)務(wù)違規(guī)的風(fēng)險(xiǎn)事件包括以下四類：

（1）利用無證支付機(jī)構(gòu)的"線上錢包"類APP進(jìn)行非法套現(xiàn)的現(xiàn)象呈現(xiàn)高發(fā)趨勢(shì)。

（2）無證支付類APP易成為滋生電信詐騙風(fēng)險(xiǎn)新手法的溫床。

（3）部分機(jī)構(gòu)違規(guī)開放支付通道，對(duì)通道內(nèi)業(yè)務(wù)真實(shí)性、合規(guī)性把控不足，淪為違法犯罪資金轉(zhuǎn)移渠道。

（4）無證支付機(jī)構(gòu)賬戶信息安全管理不到位，存在信息泄露風(fēng)險(xiǎn)。

銀聯(lián)發(fā)文旨在提醒銀聯(lián)各地區(qū)分公司防范轄區(qū)內(nèi)機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)違規(guī)風(fēng)險(xiǎn)，而對(duì)于支付機(jī)構(gòu)而言，同樣要防范合作商戶的業(yè)務(wù)違規(guī)風(fēng)險(xiǎn)，如若對(duì)通道內(nèi)業(yè)務(wù)真實(shí)性、合規(guī)性把控不嚴(yán)，可能客觀上成為某些商戶違法違規(guī)行為的幫手。

央行對(duì)支付違法違規(guī)行為保持嚴(yán)懲的態(tài)勢(shì)，早在今年年初，央行支付結(jié)算司就下發(fā)了《中國(guó)人民銀行支付結(jié)算司關(guān)于2018年重點(diǎn)抽查工作的指導(dǎo)意見》，對(duì)各分支行支付結(jié)算處開展2018年銀行和非銀行支付機(jī)構(gòu)抽查工作提出指導(dǎo)意見，要求重點(diǎn)抽查轄內(nèi)機(jī)構(gòu)是否存在為無證機(jī)構(gòu)提供支付業(yè)務(wù)、商戶入網(wǎng)審核薄弱、商戶真實(shí)性管理違規(guī)、代收業(yè)務(wù)管理不嚴(yán)等業(yè)務(wù)違規(guī)情況。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，截止到2018年7月底，央行對(duì)支付機(jī)構(gòu)已經(jīng)開出了超過56張罰單。

除了上述非法套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)之外，無卡支付業(yè)務(wù)還存在商戶跳碼風(fēng)險(xiǎn)。無卡支付交易中，支付機(jī)構(gòu)通常需要將交易匹配給真實(shí)商戶，然后再把數(shù)據(jù)上送清算機(jī)構(gòu)。如果發(fā)生用戶客觀上忘記或惡意拒付等情況，根據(jù)顯示的交易商戶名向商戶或發(fā)卡行投訴，如若處理不當(dāng)，會(huì)影響真實(shí)合作商戶對(duì)支付機(jī)構(gòu)的信任，進(jìn)而影響雙方正常合作，并可能導(dǎo)致其他負(fù)面影響。商戶跳碼也不符合商戶交易的真實(shí)性原則。

綜上所述，無卡支付是風(fēng)險(xiǎn)屬性相對(duì)較高的領(lǐng)域。如支付機(jī)構(gòu)為了短期利潤(rùn)，主動(dòng)開展無卡套現(xiàn)業(yè)務(wù)或?yàn)闊o卡套現(xiàn)平臺(tái)提供支付通道，除了可能引來監(jiān)管機(jī)構(gòu)處罰之外，還可能在外界產(chǎn)生不利輿論，引發(fā)信譽(yù)和輿情風(fēng)險(xiǎn)。

4、建議

無卡支付交易具有流水規(guī)模較大，涉及用戶人數(shù)眾多，影響面廣的顯著特點(diǎn)。此外，可能存在一個(gè)客戶同時(shí)運(yùn)營(yíng)多款無卡支付類APP，權(quán)責(zé)關(guān)系不夠清晰；有的客戶采用多級(jí)分銷的分潤(rùn)模式，追求用戶裂變，有傳銷的嫌疑；有的客戶對(duì)注冊(cè)用戶審核不嚴(yán)，風(fēng)控虛設(shè)，平臺(tái)可能被黑產(chǎn)和犯罪分子利用。支付機(jī)構(gòu)除了常規(guī)監(jiān)控?zé)o卡支付交易情況之外，應(yīng)摸清客戶的商業(yè)營(yíng)銷模式、無卡支付的應(yīng)用場(chǎng)景和用戶使用反饋。對(duì)于徹底淪為非法套現(xiàn)平臺(tái)的，應(yīng)采取實(shí)際措施，果斷停止服務(wù)；對(duì)于可能存在風(fēng)險(xiǎn)的無卡支付平臺(tái)，應(yīng)幫助或指導(dǎo)客戶加強(qiáng)用戶身份審核，填補(bǔ)風(fēng)險(xiǎn)管控漏洞。

另外，建議支付機(jī)構(gòu)審慎對(duì)外部客戶運(yùn)營(yíng)的無卡支付類平臺(tái)提供公司名稱及l(fā)ogo的使用權(quán)，避免被平臺(tái)用戶誤認(rèn)為是支付機(jī)構(gòu)為平臺(tái)提供信用背書。如發(fā)生用戶糾紛或投訴事件，可能影響支付機(jī)構(gòu)的品牌和信譽(yù)。

5、結(jié)束語

眾所周知Paypal是全球第三方支付的鼻祖，第三方支付的出現(xiàn)給社會(huì)經(jīng)濟(jì)帶來了重大的變革。但PayPal的影響遠(yuǎn)不止于此，自2002年以15億美元出售給eBay之后，PayPal的大部分重要員工紛紛離職創(chuàng)業(yè)，成為硅谷最耀眼的一股創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新力量。《財(cái)富》雜志甚至給原PayPal員工組成的團(tuán)體起了一個(gè)名字——“Paypal黑幫”（PayPal Mafia），其中有埃隆?馬斯克、雷德?霍夫曼、彼得?蒂爾等等。一個(gè)具有優(yōu)秀企業(yè)文化和創(chuàng)新精神的公司可以培養(yǎng)塑造一群優(yōu)秀的人，一群優(yōu)秀的人轉(zhuǎn)而又可以成就一批優(yōu)秀的企業(yè)，形成正向循環(huán)。Paypal創(chuàng)始人彼得?蒂爾在《從0到1》中說，在科技劇烈改變世界的今天，企業(yè)必須找到創(chuàng)新的獨(dú)特方式，讓未來不僅僅與眾不同，而且更加美好。第三方支付機(jī)構(gòu)的企業(yè)愿景亦應(yīng)如此：不斷追求支付產(chǎn)品創(chuàng)新，為客戶提供陽光下的更加美好的支付服務(wù)，努力成為令人尊敬的優(yōu)秀企業(yè)。

作者簡(jiǎn)介：蔣志武，先后在第三方支付機(jī)構(gòu)和終端廠商工作。

參考資料

[1]中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)：《中國(guó)支付清算行業(yè)運(yùn)行報(bào)告（2018）》；

[2]中國(guó)銀聯(lián)：《關(guān)于防范轄內(nèi)機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)違規(guī)可能引發(fā)衍生風(fēng)險(xiǎn)事宜的通知》;

[3]央行支付結(jié)算司：《中國(guó)人民銀行支付結(jié)算司關(guān)于2018年重點(diǎn)抽查工作的指導(dǎo)意見》。

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