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1、網銀刷卡機是不是真的

網銀刷卡機是不是真的

本文章為WEFore原創。

在國家政策的支持和微信、支付寶兩大寡頭的推動下，移動支付正在快速普及。相對于傳統刷卡機和現金交易，移動支付極大便利了消費者在線下場景的支付；對于商家來說，簡便了收銀手續和對賬環節，而且通過把線下消費過程信息化，沉淀了用戶消費數據，可對用戶進行二次精準營銷。

目前銀行系移動支付與第三方支付競爭激烈，下文通過對銀行系移動支付與第三方支付的現狀進行對比分析，分析得出銀行系移動支付的優勢和劣勢，從而為銀行支付業務的發展提出一些建議。

一、銀行系移動支付與第三方支付發展現狀對比

（一）銀行系移動支付

1.市場規模

我國電子支付業務量處于上升趨勢中，2016年銀行業金融機構共處理電子支付業務1395.61億筆，金額2494.45萬億元；其中移動支付的增速最快，2016年完成交易257.10億筆，金額157.55萬億元，同比分別增長85.82%和45.59%；在整個電子支付規模中，移動支付的交易筆數占比和交易金額占比分別為18.42%和6.32%。

2.產品種類

銀行系移動支付主要以銀聯和銀行主推的NFC支付以及二維碼支付為主，另外還有部分銀行開發的特色支付產品。

3.支付方式

銀行系支付方式主要由以下三種。

快捷支付。用戶在完成綁卡之后，在支付的時候，不需要再輸入卡或者身份信息，僅需要輸入支付密碼就可以完成支付。對于小額度的支付，甚至可以開通小額免密，直接完成支付。這種支付方式不會打斷用戶的體驗，是目前主要的在線支付方式。

網銀支付。用戶在支付的時候，需要跳轉到銀行網銀頁面來完成支付。在網銀頁面，需要輸入用戶的卡號和身份信息。這種支付方式會中斷用戶當前的體驗，一般僅用于PC Web上的支付。網銀支付是封裝銀行提供的網銀支付來實現。

協議支付。協議支付也稱代收或者代扣，代收指渠道授權商戶可以從用戶的銀行賬戶中扣款，一般用于定期扣款，不用于日常消費。比如水電煤氣、有線電視費。協議支付是通過封裝銀行或者快捷接口來實現。

4.支付模式

（1）銀聯“四方模式”

中國銀聯聯合各商業銀行共同打造的銀行卡網上交易轉接清算平臺——銀聯在線支付，其支付模式是“四方模式”。在這種模式中，資金直接從發卡銀行轉入收單銀行，不經過卡組織，資金流和支付信息流分離。作為卡組織的銀聯，專門承擔清算職能以及與之相關的標準制定、市場秩序維護，商業銀行負責發卡和支付，收單機構負責特約商戶的開拓與管理、授權請求、帳單結算等活動，其利益主要來源于特約商戶交易手續費的分成、服務費。

（2）Apple Pay“五方模式”

銀行加入Apple Pay，重塑利益鏈條。在美國，刷卡商戶端手續費達到2%-3%，在這種收費水準下，2014年推出的Apple Pay對信用卡消費每次收取大約0.15%的交易費，對借記卡消費則每次收取0.5美分的固定費用。Apple Pay此前遲遲未能進入中國的重要原因之一，就是希望參照在美國的模式，謀求0.15%的交易收益，而中資銀行認為蘋果要求太高。

此后，蘋果與銀聯展開談判，在各退一步的情況下，達成合作。Apple與銀聯最終達成的協議是，Apple Pay最初的2016年2017年兩年在中國不抽取手續費，兩年之后從每筆交易的總體手續費中抽取約為境外0.15%一半的收益。這樣一來，支付利益鏈條就被重塑為“發卡行-收單行-銀聯-蘋果-商戶”五方模式。

（二）第三方支付

隨著監管趨緊，第三方支付行業進入存量洗牌期，支付寶與財付通兩大巨頭地位逐步確立。用戶支付習慣逐步從PC端向移動端遷移，第三方移動支付迅速崛起，交易規模短期內將保持高速增長態勢。

1.市場規模

第三方移動支付交易筆數遠超銀行，呈現小額特征。與銀行相比，第三方網絡支付規模增速更快，2016年累計發生網絡支付業務1639.02億筆，金額99.27萬億元，同比分別增長99.53%和100.65%；其中移動支付的交易筆數和金額均超半數，分別達到59.21%和51.39%。

在第三方支付規模占比中，支付寶、財付通雙寡頭市場格局初定。2017上半年，支付寶與財付通兩大巨頭交易規模市場份額占比達到94.1%，市場集中度高。

2.產品種類

第三方支付主要是第三方互聯網支付、微信、支付寶和采用SDK接口的聚合支付。

3.支付方式

第三方支付有平臺支付、信用支付、虛幣支付等多種支付方式。

平臺支付。使用微信、支付寶等第三方支付平臺來完成支付。使用時，一般需要用戶預先安裝支付平臺系統（手機上），注冊并登錄到第三方支付平臺，并且已經在該平臺上完成綁卡等操作。由于微信、支付寶已經被大量使用，用戶也產生對這些平臺的信任，平臺支付往往是電商公司的主要支付方式。

信用支付。如京東的白條，螞蟻花唄等，指使用信用賬戶進行透支，類似信用卡支付。

虛幣支付。不少公司會有自己的虛擬幣，比如京豆、Q幣等。這些虛幣也可以作為一種支付方式。

4.支付模式

第三方支付采取的支付模式是“三方模式”。在“三方模式”中，支付寶、微信支付等第三方支付公司通過虛擬賬戶，成為一種“錢包”。用戶通過銀行賬戶向虛擬賬戶充值，然后再通過虛擬賬戶交易，銀行丟失了交易信息，淪為資金通道，而第三方支付機構則承擔了支付和“本不應具備的”清算職能，監管機構也擔憂三方模式中沉淀資金存在的風險。

二、重點案例解析

案例一：建設銀行“龍支付”

2016年11月9日，中國建設銀行在北京正式宣布推出“龍支付”，該產品具有建行錢包、全卡付、建行二維碼、龍卡云閃付、隨心取、好友付款、AA收款、龍商戶等八個功能，成為國內同業首個融合NFC、二維碼、人臉識別各種技術，覆蓋線上線下全場景的全新支付產品組合。其中新推出的“建行錢包”和“建行二維碼”為革新重點。

1.業務創新分析

“二維碼”支付為主，多支付手段融合滿足更多場景需求。“龍支付”在IC卡閃付、龍卡云閃付、聲紋支付的基礎上，增加了二維碼收付款功能，支持客戶持手機主掃、被掃等不同支付場景。適用于個人之間相互轉賬付款，小微商販生成二維碼收款，以及大中型商戶、餐飲企業等用掃碼槍掃龍支付收款。其手機客戶端同時支持NFC，ATM刷臉取款，手機閃取，聲紋取款功能，多樣化支付手段組合可滿足客戶社交生活、公共交通、網絡購物等衣食住行各方面日常支付場景。

開放全支付，錢包一戶連多卡。不同于以往傳統銀行電子錢包只能關聯本行銀行卡，建行“龍支付”既可綁定本人建行卡，也可以關聯非建行卡，即其他商業銀行的Ⅰ類借貸記賬戶，綁卡后即可完成龍支付實名認證，最多可綁定10張銀行卡。

轉賬提現無手續費，提供優惠服務通道。“龍支付”對個人客戶之間的資金劃轉、轉賬、提現實行手續費免除策略，對商戶實行優惠收單服務。該營銷戰略配合商戶“二維碼”收款的便利性，為大中小商戶以及個人提供了快捷優惠的支付通道。

高支付安全性，保障用戶隱私安全。“龍支付”支持零錢包小額支付，線上、線下免密免簽，同時也支持綁定卡后的大額支付，使用Token設計的移動支付技術，與銀聯此次推行的二維碼支付技術一致，并且大數據反欺詐控制交易風險，保障用戶信息隱私和資金安全。

2.業務獲利能力分析

有形獲利——收單業務增加、積累沉淀資金。收單業務增加：首先，建行“龍支付”通過引入科技化全支付手段可滿足不同場景下的支付需求，以提供安全性銀行收單服務和綜合金融優勢的方式，提高自身的收單業務競爭力，爭奪收單業務市場份額；其次，由于收單業務手續費改革，收單機構與商戶議價空間變大，建行可通過最大讓利于商戶的各種優惠手段，開放潛在的客戶群，從而增加收單業務；最后由于收單業務對收單機構本行卡所能提供的增值服務以及對本行卡直接消費分期收入具有帶動作用，貢獻度高，因此，收單業務的增加將會成為該產品有形獲利的主要渠道。積累沉淀資金：一方面，建行“龍支付”具有支持綁定非本行銀行卡、小微企業以及個人收付款轉賬無手續費等優惠政策，由于其便捷性和優惠性，客戶群體會逐漸增大，銀行資金沉淀變多；另一方面建行電子錢包為客戶提供賬戶充值服務，在未來的網絡交易中，通過“電子錢包”、“賬戶余額”等方式完成交易支付將會成為主流。這種形式本質上也是吸儲行為，成為沉淀資金的一個重要來源。

無形獲利——積累獲取客戶數據，開發滿足客戶需求的新金融產品。建設銀行利用互聯網發展收單業務，在經營收單業務的同時可獲取經營資金流和數據流量，通過銀行卡雙邊市場特性做大交易流量，從中收獲規模經濟效益和數據資源，進而發掘數據資源的“使用價值”，可利用數據分析成果幫助商戶發現商機以開拓新的收單服務需求。同時，發掘數據的“價值”，創造新的收益增長點，形成大數據與收單業務相互促進、螺旋上升的良性發展循環。此為該產品的無形獲利渠道，大數據整合挖掘信息潛在“價值”，開發滿足商戶與客戶的雙重市場需求的金融產品，進一步擴大移動支付市場。

3.業務競爭力分析

“龍支付”是建設銀行自行搭建的移動支付品牌，其研發的功能與方向，與第三方支付產品，如支付寶等類似。但與第三方支付相比，以“龍支付”為代表的銀行自出研發支付產品，具有手續費上的“先天”優勢，以及在二維碼支付技術手段上的安全性優勢。

4.業務適用對象

主要立足于服務個人以及小微商戶，同時囊括大中型商戶。

案例二：平安銀行“光子支付”

2015年6月9日，平安銀行聯合深圳光啟宣布，正式推出光子支付。其實，早在2014年6月，平安銀行就與與深圳光啟達成戰略合作，共同探索光子支付解決方案；2014年9月，平安銀行實現全球首筆光子支付；2015年1月，平安銀行光子支付在深圳和昆明開展試點。經過近半年的試水，光子支付以安全便捷贏得了客戶的信賴，具備了大規模推行的條件，才最終正式推出此業務。

1.業務操作流程

在光子支付的使用方面，用戶只需下載平安銀行新版口袋銀行的APP，并且綁定平安銀行卡，點擊口袋銀行的支付功能，手機對著POS機上的光子支付感應器照一下，然后在POS機上輸入交易金額和密碼，驗證、打單即可完成交易。而商戶僅需要在平安銀行POS機上升級加貼一枚硬幣大小的光子支付感應器即可。并且，光子支付可以將近百個支付賬戶綁定于一個“光ID”（數百張銀行卡），并能根據需要靈活選擇支付賬號。值得一提的是，光子支付并不需要連接網絡，并且支持大部分主流手機，沒有SIM卡、操作系統等限制。同時，光子支付支持大額支付，是真正意義上的移動支付工具。

2.業務創新分析

從應用場景來看，該業務并沒有創新，反而是在捍衛原有支付場景——實體店消費支付場景，該業務的創新之處在于創新了原來的支付模式：利用光感應技術完成支付，它具有無網、無卡、無限額等特點。其實，在此之前也有NFC支付、二維碼等近場支付方式推出，但本次光子支付區別于之前近場支付業務的最大特點是：不依賴網絡。

3.業務適用對象

平安銀行光子支付主要在深圳、昆明兩地拓展。且該支付業務僅對本行銀行卡持有者提供。

三、銀行系移動支付優劣勢分析

根據以上分析，銀行系支付和第三方支付各有優勢，銀行的支付交易多為大額交易，而第三方支付則以小額為主，其交易筆數遠超銀行。下面通過對手續費、安全保障、市場規模、用戶體驗、支付方式、支付場景等方面的對比分析，對銀行系移動支付的優勢劣勢進行分析。

（一）銀行系移動支付的優勢

1.無手續費

與第三方支付相比，“銀行系”支付，如：建設銀行“龍支付”轉賬提現無手續費，且個人間交易資金實時即可到賬，第三方支付機構則對提現加收手續費，支付賬戶內的資金不再能免費回到個人銀行賬戶。因此，銀行系的二維碼在手續費上有一定的“先天”優勢。

2.安全性高

工行二維碼支付過程可對原始卡號變異處理，隱藏真實卡號信息，并可進行單筆、日累計交易限額管理，且24小時實時監控二維碼支付交易。其中，民生銀行和建行的二維碼采用Token技術，本身不包含賬戶敏感信息，提供銀行級安全保障，服務更完備，配備完善的風險補償機制保障使用無憂。

另外在支付模式上，銀行系支付模式沒有像其他“滯留式錢包”類應用那樣截斷了銀行、卡組織對商戶、持卡人的信息交流，資金依然“從銀行進、從銀行出”，銀行的基礎地位沒有被弱化，保障了資金的安全性。

（二）銀行系移動支付的劣勢

1.市場規模較小

在2017年二季度互聯網支付交易規模市場份額中，支付寶占比42.8%，財付通占比20%，二者已經瓜分超六成的市場。在大中城市中的線下商超、餐飲等線下高頻支付場景大部分已被支付寶、微信支付所覆蓋，銀行系支付有待進一步發展。

2.用戶體驗較差

銀行系支付大多是面對本行客戶的支付產品，而第三方支付面向所有社會大眾，并且可以一戶連多卡，借記卡、信用卡等都可以綁定，使用更加快捷方便；第三方支付使得其可以根據被服務企業的市場競爭與業務發展所創新的商業模式，同步定制個性化的支付結算服務，具有更好的用戶體驗。

3.支付方式單一

銀行系支付產品的支付方式主要是網上銀行支付，而第三方支付則具有多樣化的支付方式。第三方支付具有信用支付、平臺支付、二維碼支付、虛幣支付等多種支付方式，同時支持客戶持手機主掃、被掃等多種場景支付。既可用于個人客戶之間的相互轉賬付款，也可以用于小商鋪、小攤販生成二維碼收款，還支持大中型商戶、餐飲企業等用掃碼支付收款。

4.支付場景不夠豐富

銀行系移動支付主要用于轉賬或大型支付，其支付場景不夠豐富，用戶的使用度也不夠高，而第三方支付可用于超市、餐館、購物商場、便利店等各種場景，緊密契合日常支付場景，更貼近客戶生活，廣泛應用于客戶衣食住行各個方面。

四、銀行系移動支付業務發展策略

根據以上分析，銀行系移動支付的優勢在于其安全性高，且沒有手續費，而第三方支付則具有用戶群體大、用戶體驗高、支付方式多樣、支付場景豐富的優勢。在這種情況下，銀行必須充分發揮其安全保障優勢，并加強新產品的開發，提高用戶體驗，豐富支付場景；加強與第三方支付機構合作，互惠互利，實現共贏。

（一）大、中小銀行差異化戰略定位，力爭自主支付品牌推廣

建立自身品牌的支付產品，應為銀行競爭支付市場的最直接渠道。雖然第三方支付機構在支付市場占有率較高，一、二線城市的支付市場也已經趨近飽和，但三、四線城市移動支付還并沒有完全普及，銀行可推出自主品牌，并力爭推廣，仍舊具有較大的發展空間。

但對于支付產品的研發方式，大、中小銀行應當具有差異化戰略。首先，大、中小銀行應該制定差異化戰略定位，對于具有自主研發能力的大銀行，可推出，或實時更新現有的支付產品；其次，對于暫無技術、資金實力的中小銀行，可積極尋求科技合作，布局自由的支付品牌。

對于自身品牌的支付產品的創新，銀行應注重豐富的移動支付手段，保持銀行系移動支付安全性優勢，以及高開放性。一是，豐富移動支付手段。雖然現階段，以“二維碼支付”為主流的支付技術具有高度的客戶粘性。但是未來，隨著銀行業內“二維碼支付”的普遍開放，結合多技術融合“全支付”場景才是發展的未來。NFC、二維碼、MST，指紋識別，人臉識別、虹膜識別等支付技術都有各自的優勢場景，部分創業型公司，研發了不少專利支付技術，這些技術也有著現有主流技術無法匹及的功能和解決支付問題的能力，未來的移動支付發展方向為將各種支付技術融入到同一產品形態之中實現“全支付”場景。此外，物聯網移動支付新市場將是具有潛力的藍海市場，尤其是自助式移動支付，銀行推出物聯網環境下的移動支付解決方案，可引領未來收單業務市場新支付方式；二是應注重保持銀行系移動支付的安全性優勢，保障用戶使用安全。銀行在豐富交易手段，研發新支付產品的同時應落腳于保障交易安全為第一，必須在保證安全的前提下提高交易效率，并具備足夠的風險補償能力，建立有效的風險管理機制。三是支付產品的高開放性。

（二）依托大數據細分客戶群，積極自主布局場景

首先，對于推出自主支付產品困難的銀行，尤其是一些中小銀行，可先積極與第三方展開支付展開合作。首先，與銀聯進行合作，基于銀聯對于支付市場的強勢布局，銀行應傾向于與銀聯合作，拓展支付業務布局；其次，與支付寶、財付通的合作，這是基于這兩大巨頭零售場景布局的完善度，銀行可與之展開合作，拓寬場景；最后，對于部分市場份額較小，但具有發展前景，差異化定位的其他非銀行系第三方支付機構，銀行可根據場景布局，以及該第三方支付的用戶規模、數據等情況，與之開展合作。

其次，在與第三方支付開展合作的同時，細分客戶群，或依托大數據，積極自主布局場景。一是細分客戶群定位市場，布局場景。可關注90后消費群體，2016年90后移動支付占比近92%，未來年輕化的消費者伴隨著超前消費意識、科技體驗意識，將成為支付市場的主要群體，銀行可積極布局針對年輕消費者的場景，諸如視頻、文化、游戲、境外消費等；二是依托大數據，積極布局場景。隨著中國消費者使用手機來支付，包括電影票和雜貨在內的各種商品，2016年第三季度中國移動支付同比激增106%，銀行可依據大數據、定位場景布局方向，如電影娛樂、小額消費場景等；三是政策導向的行業也值得銀行關注，如政策利好的醫藥電商行業等。

（三）加強與既有相似理念、目標的第三方支付機構合作

第三方支付機構在支付領域重要參與者的地位已經確立。第三方支付數量多，個體差異性大，內部經營管理水平參差不齊，戰略發展方向大相徑庭。銀行需要認真辨別，尋找具有相似經營理念、共同發展目標、較強內控能力的第三方支付機構，與他們在客戶資源共享、產品渠道創新等方面進行深度合作，充分發揮各自專長，探索建立真正的雙贏合作模式。

（四）嚴格管理資金安全，積極主動防范風險

支付服務的根本在于其安全性，各種創新形式的支付服務均應該在保證安全性的前提下逐步提升支付效率，其安全性問題主要涉及到資金安全風險、信息安全風險等方面。因此，銀行在創新產品的同時，要更加注意其性，逐步構建良好的內部控制機制，實行大風控，積極主動地防范風險，并及時建立和完善相應的風險應急預案，有效應對經營中出現的風險事件。推動規范、誠信經營，加強支付風險的監測，嚴格對商戶的管理，主動整改嚴防資金“二清”等違規行為，嚴禁為違法商戶和無證經營支付機構提供支付通道，切實保護金融消費者權益，通過安全高效的支付服務贏得廣大消費者的信任。

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