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1、農行刷卡機定位不了

農行刷卡機定位不了

“大銀行不做普惠金融業務，不服務小微企業就沒有未來；普惠金融業務只有插上金融科技的翅膀才能飛得更高、更遠。”

12月12日，在第十三屆亞洲金融年會金融科技主題論壇上，農業銀行普惠金融事業副總經理黃建勤在“金融科技的普惠實踐”對話環節如此表示。

在“金融科技的普惠實踐”對話環節，黃建勤、光大銀行電子銀行部副總經理熊福林、新網銀行首席信息官李秀生、開鑫金服總經理周治翰、微眾銀行基礎科技產品部副總經理盧道和、海爾云貸副總經理劉子瑜共同參與了探討。

金融科技到底對商業銀行帶來了怎樣的變化？過去從事公司金融業務、主要對接電力和煤炭等大型客戶的黃建勤對此感觸頗深。黃建勤介紹，過去銀行的傳統信貸業務，無論大、中、小微，基本都是一套流程，從客戶提出貸款申請，到對客戶進行調查，中后臺部門審查、審批，再到放款，大大小小要幾十個環節。通常來講，一筆貸款從客戶申請到資金到賬，可能兩到三個月時間，甚至更久。現在這種情況已經有非常大改變。而農行創新的產品“微捷貸”，依托于存量客戶房貸、金融資產等信息，建立風控模型，生成白名單，再主動獲客。由于采用大數據技術，微捷貸是純線上、純信用產品，客戶不用再跑銀行網點，企業主可以在掌上銀行完成所有的貸款申請流程，從申請到到賬只有2-3分鐘時間。科技賦能后，從兩三個月到兩三分鐘。“這種對比比動車較綠皮火車提速效率還更高。當金融科技融入傳統金融機構后，帶來的改變是巨大的，甚至可以說是顛覆性的。”

黃建勤表示，不同金融機構在普惠金融的廣闊領域中都能基于風險偏好找到各自的定位。以農業銀行來說，近幾年農行在供應鏈服務方面也進行了一些探索。推出的數據網貸產品，將銀行系統和產業鏈核心企業ERP（企業資源管理）對接，用供應鏈上的交易數據建立風控模型開發出數據網貸產品，已經和35個大型企業開展業務合作，累計發放2萬多筆貸款，貸款余額80多億元。

不過，黃建勤指出，普惠金融業務模式是否成功，關鍵要看其收益能否覆蓋風險和成本，是否真正實現商業可持續。數據網貸開展多年的不良率不到0.1%，微捷貸時間較短目前沒有不良。

“金融科技不僅提升效率，也給我們提供了很多風控手段和風控思路。”黃建勤表示，不論線上還是線下信貸業務，都不能違背信貸業務的本質：一是對客戶的信用評價，二是風險防控措施。利用人工智能、大數據、區塊鏈等技術手段，主要解決傳統信貸業務缺信息、缺信用的問題。

過去小微企業依靠財務報表再做調查、審查報告，但小微企業財務報表規范性本身就有待提高，這樣不太規范的財務報表拿去做分析、決策，得到的結論可能就會導致信貸風險。而引入金融科技手段，利用企業納稅數據，又如制造業的用水、用電數據，有多年的數據監測以及監測數據變動，龐大的數據建立風控模型、客戶篩選模型，這樣得到的更貼近企業的真實情況。無論線下還是線上模式，都要解決信貸管理的有效性和精準性。

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