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1、達州pos刷卡機

達州pos刷卡機

文 / 中國郵政儲蓄銀行達州市分行 向勁松

近年來，銀行卡盜刷外部欺詐屢屢發(fā)生，既給持卡人帶來資金損失，也給銀行造成危害。如何有效防范銀行卡外部欺詐，是銀行金融機構面臨的重要課題。

1.銀行卡盜刷的主要形式

銀行卡盜刷是不法分子以非法占有為目的，通過各種非法途徑、運用各種非法手段獲取他人銀行卡信息或者個人身份信息，盜取持卡人資金的違法犯罪行為。主要有傳統的偽卡盜刷和新型的網絡盜刷兩種主要形式。偽卡盜刷主要特點是竊取客戶的銀行卡賬號和密碼，偽造銀行卡實施盜刷行為。網絡盜刷主要特點是盜取客戶的個人身份信息，再利用技術手段盜刷銀行卡。無論偽卡盜刷還是網絡盜刷，都有兩個關鍵的節(jié)點：一是盜刷前準備階段，不法分子非法獲取持卡人的銀行卡信息或者個人身份信息；二是盜刷實施階段，不法分子通過各種手段非法盜取客戶賬戶資金。因此，對銀行卡盜刷的防范，也須從這兩個環(huán)節(jié)著手。

2.銀行卡盜刷外部欺詐的影響和危害

銀行卡盜刷外部欺詐對持卡人、銀行和社會都造成危害，具有較為廣泛的負面影響。

對持卡人的影響。一是遭受資金損失。如完全由持卡人自身原因造成銀行卡被盜刷，造成的資金損失將由持卡人自身承擔。二是耗費時間成本。即便被盜刷的資金經過公安機關追回，或者由銀行賠付，但是期間的舉證、訴訟等事項將耗費持卡人大量的時間和精力。三是影響生產生活。資金被盜，可能會打亂持卡人既定的生產生活計劃，影響個人投資，甚至造成生活困難。

對銀行的影響。一是造成直接資金損失，除非完全是客戶自身原因造成銀行卡盜刷，否則銀行會承擔一定比例的賠償責任。二是引發(fā)聲譽風險和間接損失，社會影響較大的銀行卡盜刷案件會帶來輿情壓力，進而降低社會公眾和投資者信心，上市銀行可能會造成股價波動。三是影響監(jiān)管評價，發(fā)生銀行卡盜刷案件，銀行須按照規(guī)定向監(jiān)管部門報告，影響監(jiān)管部門對該行的評價，嚴重的甚至影響業(yè)務準入。

對社會的危害。銀行卡盜刷案件多發(fā)、頻發(fā)引起社會公眾對安全用卡的擔憂，對金融機構不信任，影響正常的金融活動開展和金融秩序。

1.防控難度大

一是銀行卡盜刷，通常都是事后才發(fā)現，無法事前預知銀行卡盜刷行為的發(fā)生，有些防不勝防。二是銀行卡盜刷多以團體作案為主，組織嚴密、分工明確，形成了完整的盜刷鏈條，具有反偵查能力，一般情況下所涉及的人較多。三是隨著經濟進步、金融發(fā)展、科技創(chuàng)新，不法分子可以借以實施違法犯罪的工具更多，手段不斷翻新，銀行卡盜刷不斷呈現出新的特點。

2.傳統與網絡盜刷并發(fā)

一是傳統的偽卡盜刷。偽卡交易是指他人盜用持卡人的銀行卡信息和密碼，通過偽造或者變造銀行卡卡片進行消費、取現或者轉賬的行為。不法分子通過在自助設備、POS終端加裝側錄裝置等竊取客戶的銀行卡賬號和密碼，偽造銀行卡實施盜刷行為。二是網絡盜刷。不法分子通過電子錢包、手機銀行、第三方支付平臺、虛假微信公賬號和網站等高科技手段，以非接觸方式竊取客戶的資金，相比于以往安裝側錄設備竊取卡號和密碼更具有隱蔽性，更加難以識別和防范。

3.多為夜間盜刷和異地盜刷

一是根據暴露的銀行卡盜刷案件，盜刷多發(fā)生在夜間，不易被發(fā)現。二是盜刷行為多發(fā)生在異地，尤其是隨著國內打擊盜刷力度加大和技術防范手段的增強，盜刷發(fā)生地呈現出向境外轉移的特點。

4.以借記卡、磁條卡為主

一是磁條卡不具備高級別的保密功能，復制磁條信息和竊取密碼的成本相對較低、技術含量相對較低，導致借記卡較容易被盜刷；而芯片卡比磁條卡更加具有安全性，偽卡制作工藝復雜、時間和金錢成本較高，且不容易制作成功，對于犯罪分子而言不是首選。二是信用卡多用于消費，一般不提取現金，即使丟失被盜，還有簽名、24小時賠付等多重“防線”，使得借記卡被盜刷的數量要遠高于信用卡被盜刷的數量。

不法分子獲取不義之財。較低的違法成本，不勞而獲，鋌而走險，這是根本原因。加上目前銀行卡盜刷成本低、易操作，不法分子越發(fā)猖狂，肆無忌憚。

金融機構管理存在漏洞。一是銀行機構未建立有效的阻止側錄盜取銀行卡賬號和密碼的系統，沒有識別、阻止偽卡的系統，為犯罪分子提供了盜刷的漏洞。二是部分支付機構盲目擴展業(yè)務，發(fā)放了不符合規(guī)定的刷卡終端，且沒有進行有效的管理，給不法分子創(chuàng)造了實施盜刷的條件。

持卡人安全用卡意識不足。銀行卡盜刷案件中，較大比例的受害人是老年人，安全用卡意識不足，極易泄露銀行卡和密碼，且沒有將銀行卡和短信綁定，不能及時收到異常交易風險提示，銀行卡被盜刷很久之后才發(fā)現。另外一部分是被虛假優(yōu)惠誘惑，貪圖蠅頭小利，在不安全的環(huán)境下刷卡，上當受騙泄露個人信息；還有的是打開釣魚鏈接、釣魚網站，泄露信息。

1.加強銀行卡盜刷風險防范教育

加強銀行內部培訓和演練。定期組織開展銀行卡盜刷風險防范教育，開展有針對性的培訓，持續(xù)提升員工防范銀行卡盜刷的風險意識、判研能力和防范本領。特別是各營業(yè)網點要結合典型案例和當地銀行卡盜刷形勢，開展文件學習、案例分析、實戰(zhàn)演練等靈活多樣的培訓，準確理解工作要求、熟練掌握排查方法、在實踐中總結經驗、有效識別相關風險和開展客戶教育。

? 中國郵政儲蓄銀行達州市分行自助設備防盜刷培訓

加強消費者安全用卡教育。利用各類金融知識宣傳活動和營業(yè)網點、網上銀行、手機銀行、官方微信公賬號等形式，加強銀行卡盜刷風險防范的宣傳教育，提高客戶防范意識和防范能力。一是引導客戶將磁條卡升級為更為安全的芯片卡或磁條芯片復合卡。二是引導客戶養(yǎng)成定期更換密碼和安全用卡習慣，降低銀行卡盜刷的源頭風險。三是在刷卡交易和網上交易注意保護身份證、銀行卡、手機號等個人信息，防止因泄露個人信息導致銀行卡被盜刷。四是合理設定免密支付單筆限額和日累計限額。五是客戶發(fā)生疑似盜刷時一定要立即凍結銀行卡、即時報警、保留證據。六是鼓勵客戶向銀行、警方反映自助終端被改裝或者加裝側錄設備、加貼虛假廣告等異常情況。

? 中國郵政儲蓄銀行達州市達川區(qū)支行向客戶講解安全使用電子銀行

2.開展自助設備的檢測和巡查

針對不法分子在自助設備上加裝側錄設備盜取銀行卡賬戶和密碼問題，采取防范措施。

開展自助設備現場檢測和巡查。一是定期對自助設備監(jiān)控、報警等安防設施設備及其通訊線路進行全面檢測，使自助設備安全運行。二是自助銀行、自助設備的管理機構開展經常性的巡查，熟練運用檢查方法和識別技巧對自助設備插卡口、密碼鍵盤等重點部位是否被非法安裝側錄裝置進行仔細排查，對離行式自助銀行、偏僻地區(qū)自助銀行（自助設備）要重點防控。三是將自助銀行、自助設備巡查工作外包，以此加大巡查頻次，開展不定時巡查，避免不法分子掌握規(guī)律，在巡查時間段之外實施側錄。

? 中國郵政儲蓄銀行渠縣支行營業(yè)部自助銀行安全巡查

利用聯網監(jiān)控中心開展輪巡。近年來銀行機構聯網監(jiān)控中心主動防范外部風險事件表明，視頻實時輪巡是及時發(fā)現營業(yè)場所外部侵害、有效制止違法犯罪行為的重要手段。一是發(fā)揮聯網監(jiān)控中心在遠程巡查、防控方面的優(yōu)勢，加大對自助銀行、自助設備的視頻輪巡，強化監(jiān)控視頻影像的風險識別和分析能力，加強對非營業(yè)時段自助銀行（自助設備）區(qū)域環(huán)境、客戶面部、出鈔口等視頻通道的重點關注程度。對于長時間滯留、多次出入探查、持大量銀行卡交易、故意遮擋面部等異常行為進行重點監(jiān)控，不斷提升監(jiān)控中心值守人員的經驗和分析判斷能力。二是推進聯網監(jiān)控中心建設。銀行結合下轄網點數量分級設置監(jiān)控中心，明確聯網監(jiān)控中心職責，優(yōu)化工作流程，規(guī)范管理工作，縮短視頻輪巡周期，及時發(fā)現異常情況，提升輪巡工作效果，提高警情響應速度，增強防范自助設備銀行卡盜刷能力。

3.增強銀行卡盜刷的技防能力

一是發(fā)揮自助設備針孔攝像機視頻遮擋報警功能。推廣自助設備針孔攝像機視頻遮擋報警功能，并將視頻遮擋報警納入監(jiān)控中心的日常接警流程中，發(fā)現警情第一時間進行遠程處置或者聯系網點人員進行處置，增強事件的預防處置能力和初期處置能力，有效發(fā)揮視頻遮擋報警的作用。

二是安裝防盜刷電磁干擾模塊。銀行可通過安裝自助設備防盜刷電磁干擾模塊，提升自助設備銀行卡盜刷風險的防范能力。防盜刷電磁干擾模塊安裝于自助設備插卡口內部、讀卡器前端，在犯罪分子安裝側錄設備的情況下，如遇客戶正常辦理業(yè)務時，防盜刷電磁干擾模塊會在客戶銀行卡插入插卡口的過程中產生不同強度的電磁信號，用于阻斷、干擾側錄設備讀取客戶銀行卡信息，同時保證客戶正常辦理的銀行卡業(yè)務不受影響，從而達到客戶銀行卡磁條信息不被側錄的目的，對防范自助銀行盜刷的重要作用。

4.優(yōu)化賬戶管理設置安全功能

銀行卡盜刷的直接后果是客戶資金損失，不法分行盜取銀行卡和密碼、個人信息只是盜取資金的途徑。因此，除了防范銀行卡和密碼被復制外，阻止客戶資金被盜刷是另一個重要的方面。一是提升銀行卡的安全性。推廣芯片卡和磁條芯片復合卡，對存量磁條卡進行免費更換，對于磁條芯片復合卡在國內僅能使用芯片卡功能，不允許作降級交易。二是將磁條卡境外交易和復合卡境外降級交易定義為高風險交易，必須以密碼+短信/認證工具的方式進行驗證確認。三是對于新開立賬戶，磁條交易和復合卡境外降級交易默認為關閉狀態(tài)，客戶使用上述功能需要在開戶時申請開通或在使用前通過柜臺、手機銀行、自助柜員機、微信銀行等方式開通，或者通過電話銀行+回復驗證碼的方式確認開通。四是對于存量賬戶，磁條交易和復合卡境外降級交易默認為開啟狀態(tài)的，為保證客戶體驗，銀行設定期限通過短信等方式向客戶確認是否保留開啟狀態(tài)，超過期限未確認的將關閉上述功能。五是建立客戶賬戶資金異常變動監(jiān)測系統和提示機制。當客戶在非經常使用地特別是境外發(fā)生銀行卡交易，或者在夜間發(fā)生連續(xù)多筆交易等與客戶的交易習慣不符等異常情況時，通過電話、短信等形式提示客戶及時確認是否本人交易，并可根據應急規(guī)定和客戶請求采取緊急止付的限制措施。

5.提升突發(fā)事件應急管理水平

一是完善應急處置機制。要制定完善銀行卡盜刷處理管理制度和處理機制，建立銀行卡盜刷事件處置工作領導小組，明確盜刷事件處置工作部門職責，建立專人負責制、縱向溝通機制和橫向溝通機制，完善風險監(jiān)測、預防和處置機制。

二是提升應急處置能力。要結合工作實際完善銀行卡盜刷事件應急預案，優(yōu)化銀行卡盜刷風險事件應急處置流程，組織開展應急演練，強化應急響應和協作配合能力。發(fā)生或發(fā)現銀行卡盜刷或疑似盜刷事件或收到持卡人相關投訴時，要在第一時間迅速啟動應急處置機制，阻止不法行為、排除風險障礙、報告上級相關部門，協助客戶掛失止付、換卡改密，防止資金損失進一步擴大，并做好客戶安撫工作和保密工作，控制事件知悉范圍，嚴防引發(fā)群體性事件和重大負面輿情，同時加強與當地公安機關和監(jiān)管部門的溝通，協助做好案件偵破工作。對于疑似發(fā)生區(qū)域性集中銀行卡盜刷風險事件的，應及時組織開展轄內銀行卡盜刷風險排查，掌握事件整體情況和處置主動權。

（欄目編輯：張麗霞）

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