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1、拉卡拉刷卡機都顯示無法使用

拉卡拉刷卡機都顯示無法使用

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為什么保險業把大量的收入支付給中間層面

互聯網金融的本質還是金融，所以互聯網金融90%以上的業務還是傳統業務。但是互聯網金融確實產生了新的特色，即低成本、高效率、大滲透。

我是保險業的外行，但是在關注這個領域的時候，就會想為什么這個行業把大量的收入支付給中間層面？為什么不可以用互聯網的手段，把大量的中間層級去掉？為什么現在很多產品設計的那么復雜，而不通過互聯網手段改造一下？

這方面，余額寶就是一個很好的例子。它利用互聯網技術的特點，讓很多從來沒有買過、甚至沒有聽說過貨幣基金的人，開始購買貨幣基金。其實保險領域也可以做很多類似的事，但是必須合規。

所以當互聯網的天然特色跟傳統的金融產品結合起來，可以催生很多新的東西。產品還是原來的產品，但是被互聯網技術改造后，會讓用戶接受起來特別容易，特別順暢，從而擴大這個產品的銷量和生命力。

就目前來講，第三方支付發展空間已經不大了。因為支付并不復雜，就是解決兩件事，一件事是發起和確認一個指令，第二件事就是把錢搬過去?！鞍徨X”這件事，很多人能做。銀聯本來就在做這件事，跨行之間把錢搬來搬去。另外，經過六七年的發展，很多第三方支付公司都可以完成銀行的業務，再多一個公司必要性不大。而且支付本身利潤非常薄，現在支付手續費已經無限接近于零了。

還有一件事是指令的發起和確認。無外乎兩個場景：現場和遠程。“現場”最好的方式是刷卡，無論磁條卡還是IC卡。至于衍生出來的二維碼、指紋、虹膜等技術都是衍生出來的花活。“遠程”有網銀，中間賬戶，也已經很難衍生出更多的東西。

雖然發展空間不大，但我個人認為，未來的遠程支付，快捷支付和網銀是肯定會存活下來的。

找到帶來大規模用戶的切入點

我們剛剛進入到支付市場時，看到，金融服務市場非常大，遍地是黃金，隨便做一個小的業務，找到一個切入點都可能做到很大的收入和業務規模。幫銀行裝POSS機，幫保險公司賣保險，都可能造就一家營收在10億、利潤在一兩億的公司。但進入這個市場也有難度，主要表現在兩個方面：一是金融服務市場是一個“贏家通吃”的市場，在互聯網金融領域，尤其如此。大公司因為能提供全面的服務可以越來越大，小公司則越來越難生存；二是切入點，互聯網的特點是必須形成海量的用戶才有價值。因此要找到一個能夠帶來大規模用戶的切入點。

最終我們決定從支付切入，因為傳統的存儲業務為銀行催生了龐大的用戶，進而在這些賬戶的基礎上做貸款、理財、匯款和轉賬支付。所以，我們分析認為，未來如果想做綜合性的金融服務，支付是最好的切入。但是，類似支付寶的第三方網上支付堅決不能做。因為支付寶的成功要得益于淘寶，后者作為一種強大的、現實存在的需求幫助支付寶成長起來。如果拉卡拉要做一個類似的支付業務，沒有那些背景條件是做不起來的。

我一直認為，經營企業的本質就是滿足需求。找到需求點，做出一個產品，然后找到一種方法，將這個產品源源不斷的賣出去，這就是創業的全部。

2006-2007年前后，中國的股份制銀行開始大規模發行信用卡。與國有銀行相比，股份制銀行的信用卡服務比較完善，大量喜歡透支消費的年輕人開始辦理他們的信用卡。但是，股份制銀行有一個天然的弱點，就是營業網點少，導致信用卡持卡人每個月沒有地方還款。拉卡拉最早就找到了這個需求。

我們和中國銀聯一起開發了一套系統，支持信用卡用戶在自助終端上進行跨行還款。到現在為止，全國300多個城市，有超過50萬個社區和寫字樓周邊的便利店和社區店安裝了拉卡拉自助終端。拉卡拉抓住了跨行還信用卡這一需求，切入支付業務。

目前，僅拉卡拉的自助終端一個業務就為拉卡拉累計超過一億的個人用戶及用戶數據。這也是為什么后來拉卡拉開始做信用貸款，出售理財產品，可以做到增速非?？?。后來，我們在個人服務的基礎上衍生出了新的業務，比如手機刷卡器和支付手環。拉卡拉最近推出的這個手環，除了一般功能外，還是一個公交一卡通，整合了全國所有主要城市的地鐵和公交。同時，它還內置一張NFC的銀行卡。另外，它也可以變成企業員工的門禁卡和飯卡?？傊鶕脩粜枨蟮淖兓峁┡c之相匹配的支付方式。

拉卡拉的第二塊業務是收單業務。在2011年拿到支付牌照之后，拉卡拉推出了收單業務，即運營POSS系統，為用戶提供POS機，然后幫助用戶進行清算。

從2012年進入這個市場，用了3年的時間，拉卡拉進入行業前三名，擁有300多萬POS機商戶，目前在增長。為什么我們能夠迅速獲得這樣一個規模？其實與我們以前比較完整的基礎建設有關，拉卡拉在全國各地擁有分公司，力量比較強。另外一個原因是技術創新，推出了用戶支付需求和商戶經營需求的云POS。

在傳統支付業務累積起來的海量用戶和商戶的基礎上，再開展衍生服務，就會變得非常順暢。拉卡拉還于今年1月份推出消費信貸和無抵押無擔保的信用貸款?，F在，許多互聯網金融創業公司是冷啟動，所謂冷啟動就是一不擁有用戶，二不擁有用戶數據，融資之后先去打廣告，獲客成本極高。而我們因為有之前的客戶積累，再做互聯網經營的時候，是熱啟動。這也是為什么我會認為互聯網金融領域是個贏家通吃的行業。當擁有了海量規模用戶之后，這個行業里面各個角落的服務，都可以開展起來。

打造綜合性互聯網金融服務平臺

如果只向用戶提供支付服務，其他的都不提供，用戶就會選擇使用其他公司的服務。

我認為任何一個從事互聯網金融服務的公司，都自然地想做大，這是大勢所趨，也是用戶的需求。在互聯網金融領域，想做一個小而美、專一的互聯網金融服務商是比較難生存的。一般來講，都要成為一個綜合性的互聯網金融服務公司。

互聯網金融的四個板塊是支付、理財、信貸、保險。這也是為什么像阿里、騰訊，包括拉卡拉都想進入到保險領域。我們希望有機會跟保險公司合作，能夠拿到牌照，用互聯網做一些新的保險產品出來。

拉卡拉旗下的“考拉征信”擁有兩張征信牌照，一張企業征信牌照，一張個人征信牌照?！翱祭餍拧钡奶厣谟谒拈_放架構。我個人認為征信是一個公共服務，不宜成為企業的自家市場。因為征信是基于數據的掌握和分析，只有掌握全面的數據，才能得出科學的征信結果。所以“考拉征信”剛開始成立的時候，就聯合了幾家上市公司共同發起。前階段又增資擴股，許多股東是擁有大數據或者大數據運營能力的企業。我們既共同銷售征信體系服務，又是一個數據聯盟，推動各方將更多的數據放在一個平臺上，形成征信結果。

總體來講，我們希望成為一家綜合性的互聯網金融公司，這既是用戶的需求，也是我們生存的必需。

但是，我認為互聯網金融公司應該是一個共生的關系。很多人講生態環境，我不太同意。我認為生態環境有主有次、有制約，從而達到一種平衡。但在拉卡拉的平臺上，所有子公司都是共生的，彼此相互促進。每個業務都可以獨立發展，但是后臺是統一的，統一的品牌，統一的賬戶系統，統一的運營體系，統一的支付體系，讓大家交叉營銷相互發展。

拉卡拉的未來布局

第一種方法是在公司內部組建部門。我們想做眾籌，就組建一個團隊在公司內部進行。

第二種做法是平臺創業，一個團隊在拉卡拉的平臺上創業，會獲得我們的投資，但仍可以保持公司的獨立性，拉卡拉還會向其開放包括用戶在內的各方面資源。

第三種途徑是風險投資。拉卡拉馬上要創辦一支互聯網金融產業基金，主要目的是沿著互聯網金融的方向，投資早期項目。通過風險投資的方式，形成一些同盟軍。

第四種方式是合資。通過組建合資公司的方式，實現聯合發展。

第五種方式是并購。

其中最重要的還是后三種方式。在一個大平臺內部，想要孵化出一些創新，可以期待但不能指望。因為在一個大的體系里邊，所有新興業務很難爭取到最好的資源，最多的資金。所以我們更寄希望于通過我們的基金，在市場上發現更多有創意的新產品，新公司。

（本文由拉卡拉集團董事長孫陶然口述，中國保險報見習記者張爽整理）

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