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1、刷卡機(jī)上有一個飛機(jī)圖是什么意思

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深圳發(fā)放的價(jià)值200元的數(shù)字人民幣紅包，來源 /網(wǎng)絡(luò)

30秒快讀

1、深圳羅湖區(qū)居民們中簽了嗎？200元的大紅包，是以數(shù)字人民幣的形式發(fā)放的，5萬人中簽，可以坐地鐵、逛超市、加油、繳黨費(fèi)，或者買秋天的第一杯奶茶。

2、微信支付、支付寶完成了很好的市場教育，付款沒有障礙，收款設(shè)備改造難度也不高。

3、但是，這是商業(yè)銀行的最后反擊，微信、支付寶該如何破局？

10月12日晚間，肖楓（化名）等來一條短信，只是短信中沒有附上數(shù)字人民幣App的下載鏈接，而是與數(shù)字人民幣紅包擦肩而過的信息：“千萬別灰心，下次活動繼續(xù)參與，錦鯉就是您！”

那一刻，肖楓有些失落。肖楓是區(qū)塊鏈的擁躉、比特幣的信徒，當(dāng)運(yùn)用區(qū)塊鏈技術(shù)的央行數(shù)字人民幣首度小范圍現(xiàn)身時，他希望能成為一名嘗鮮者。

但他沒能成為2.6%的幸運(yùn)兒。這次深圳政府豪擲1000萬數(shù)字人民幣紅包，一共吸引近200萬人登記，中獎?wù)卟贿^5萬人，平均每人能抽中200元。

不少中獎?wù)咴谏缃黄脚_中曬出成果，紅、綠、藍(lán)色的人民幣圖片，分別對應(yīng)中獎?wù)咭灾行?、工行、農(nóng)行、建行賬戶領(lǐng)取紅包。

此次試點(diǎn)的數(shù)字人民幣涉及有工行、農(nóng)行、建行、中行，來源 /新華社

上滑付款、下滑收款，還能在App中實(shí)現(xiàn)二維碼支付，數(shù)字人民幣首度在線下支付場景亮相。

盡管操作與微信支付、支付寶付款并沒有太大區(qū)別，但在招商證券看來，此次試點(diǎn)意味著央行數(shù)字貨幣進(jìn)入發(fā)行關(guān)鍵階段。

若干年后，如果再度回顧此次“大撒紅包”，或許是攪動第三方支付江湖格局的起點(diǎn)。

“央媽”帶著它的“親兒子”來了，支付寶和微信支付會讓出半壁江山嗎？

B站UP主dulem深圳《數(shù)字人民幣初體驗(yàn)》視頻，經(jīng)授權(quán)轉(zhuǎn)載，來源：B站，https://www.bilibili.com/video/BV1Wi4y1j78p

01

斷網(wǎng)也能刷

“就像用微信支付一樣快，不用擔(dān)心支付過程會卡頓?！?10月13日中午，深圳市羅湖區(qū)某炸雞鋪的一位負(fù)責(zé)人向《IT時報(bào)》記者透露，10月12日晚間開始，便有顧客嘗鮮，用數(shù)字人民幣買單。

數(shù)字人民幣的使用沒什么門檻，和支付寶、微信、銀聯(lián)云閃付等人們已經(jīng)熟悉的移動支付方式一樣，打開App，上滑彈出二維碼付款，下滑則是收款，幾乎沒有操作障礙。

數(shù)字人民幣可以上下收付款，圖右1為對比的微信支付截圖，來源 /新華社、B站UP主dulem

不同的是，數(shù)字人民幣的支付不受網(wǎng)絡(luò)限制，即便手機(jī)網(wǎng)絡(luò)卡頓，掃描設(shè)備網(wǎng)絡(luò)差，甚至沒有信號的情況下，只要有電，雙方依舊能夠快速完成支付，也即所謂的“雙離線支付”。

此功能大大降低了移動支付對網(wǎng)絡(luò)的依賴性，意味著在車庫、電梯、飛機(jī)等特殊場景消費(fèi)或者轉(zhuǎn)賬時，消費(fèi)者不再需要舉著手機(jī)尋找信號。

雙離線支付是數(shù)字人民幣特有的功能，支付寶和微信支付目前只在部分場景實(shí)現(xiàn)了該功能。

目前深圳市羅湖區(qū)已完成3389家商戶數(shù)字人民幣系統(tǒng)改造工作，改造方式隨POS機(jī)設(shè)備所屬銀行不同而略有差別。

羅湖區(qū)一家咖啡店服務(wù)員表示，在原來POS機(jī)基礎(chǔ)上增加了數(shù)字人民幣收款功能。

此次深圳支持?jǐn)?shù)字人民幣試點(diǎn)消費(fèi)的商戶，來源 /i深圳

央行數(shù)字貨幣研究所所長穆長春曾介紹，央行層面是技術(shù)中性的，央行不會干預(yù)商業(yè)機(jī)構(gòu)的技術(shù)路線選擇，商業(yè)機(jī)構(gòu)對老百姓兌換數(shù)字貨幣的時候，可以用區(qū)塊鏈、傳統(tǒng)賬戶體系、電子支付工具、移動支付工具等一系列技術(shù)。

一位區(qū)塊鏈業(yè)內(nèi)人士表示，原有POS等收款設(shè)備只需更新系統(tǒng)即可：“但在一些對于交易安全性要求更高的環(huán)節(jié)，原有設(shè)備還需替換某些加密硬件?！?/p>

此前《IT時報(bào)》曾報(bào)道（見文末推薦閱讀：央行數(shù)字貨幣一出手，支付寶抖三抖，未來還有銀行嗎？），目前央行數(shù)字人民幣定義為MO，即大眾口袋中的現(xiàn)金，主要對應(yīng)的是低頻小額場景。

此前央行在各大行APP試點(diǎn)的數(shù)字貨幣，來源 /網(wǎng)絡(luò)

所謂“安全性要求更高的環(huán)節(jié)”往往指代的是高頻、高額支付場景。

由于數(shù)字人民幣采用區(qū)塊鏈點(diǎn)對點(diǎn)支付方式，盡管繞開中間機(jī)構(gòu)，在交易過程中降低了結(jié)算、清算成本和市場，但對支付系統(tǒng)的安全性和可靠性提出了更高的要求。

普華永道一份研究報(bào)告顯示，目前我國有大額、小額、農(nóng)信銀、城市商業(yè)銀行匯票處理等8套支付體系，數(shù)字人民幣有可能整合這些交叉重疊系統(tǒng)，形成統(tǒng)一的支付體系。這大大降低了資金在不同支付體系內(nèi)流轉(zhuǎn)所“內(nèi)卷”的時間和效率。

02

商業(yè)銀行對微信、支付寶的最后反擊

本周一，數(shù)字人民幣在深圳羅湖區(qū)試點(diǎn)的消息提振了A股市場的區(qū)塊鏈概念。

當(dāng)一眾區(qū)塊鏈概念股股價(jià)飛升之際，多位投資人在深交所互動區(qū)留言，問此消息對上市公司業(yè)績的影響。遺憾的是，不少上市公司的回復(fù)頗為曖昧。

拉卡拉沒有在深交所互動易上直接回復(fù)《IT時報(bào)》記者對是否參與數(shù)字人民幣紅包試點(diǎn)的提問，只是表示公司積極參與數(shù)字貨幣在支付產(chǎn)品設(shè)計(jì)創(chuàng)新、場景拓展、市場推廣、系統(tǒng)開發(fā)、業(yè)務(wù)處理和運(yùn)維等服務(wù)環(huán)節(jié)中。

四方精創(chuàng)則表示目前公司有數(shù)字人民幣相關(guān)領(lǐng)域的技術(shù)儲備。

似乎移動支付的上市公司還未加入數(shù)字人民幣試點(diǎn)的熱潮中。那么，目前參與數(shù)字人民幣試點(diǎn)的主要有哪些機(jī)構(gòu)？

一位某地金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)人士給出這樣的猜測：銀聯(lián)和銀行。

事實(shí)上，在移動支付之戰(zhàn)中，銀聯(lián)是率先研究二維碼支付的機(jī)構(gòu)之一，只是礙于對支付風(fēng)險(xiǎn)的考量，躊躇不前。最終，移動支付的江湖被支付寶和微信支付兩大巨頭牢牢占據(jù)。

根據(jù)前瞻研究院數(shù)據(jù)，2019年移動支付江湖中支付寶和微信合計(jì)占據(jù)94%的市場份額。與此形成對比的則是傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)受到擠壓，無法獲得足夠的資產(chǎn)業(yè)務(wù)。

2019年支付寶和微信（騰訊財(cái)付通）合計(jì)占據(jù)94%的市場份額，來源 /前瞻研究院

如今，支付江湖風(fēng)再起。

早在2018年6月，央行要求第三方支付機(jī)構(gòu)“斷直連”，即斷開第三方支付機(jī)構(gòu)與銀行間的直接連接接口，并引入網(wǎng)聯(lián)，令所有第三方支付請求都需經(jīng)過網(wǎng)聯(lián)平臺。

這是為了防范不法分子進(jìn)行洗錢、釣魚等非法行為。

而運(yùn)用區(qū)塊鏈點(diǎn)對點(diǎn)支付、可溯源特性的數(shù)字人民幣，更能監(jiān)控每一筆資金流向，有效防范恐怖主義融資、黃賭毒等非法交易。這也是近幾年來央行大力推行數(shù)字人民幣的重要原因之一。

央行數(shù)字貨幣的“一幣，兩庫、三中心”，來源 /招商證券

此外，“數(shù)字人民幣的誕生，極有可能使中農(nóng)工建四大商業(yè)銀行成為數(shù)字貨幣的一級批發(fā)商，這將是傳統(tǒng)銀行業(yè)最后一次反擊機(jī)會。” 浙江省公共政策研究院研究員景乃權(quán)在一份報(bào)告中指出。

商業(yè)銀行是公眾獲取數(shù)字人民幣的唯一來源。相比其他金融機(jī)構(gòu)，商業(yè)銀行作為數(shù)字人民幣一級批發(fā)商具有成本優(yōu)勢，并能向下級批發(fā)商（非銀行金融機(jī)構(gòu)）投放貨幣獲取利潤。

目前，支付寶、微信支付通過合作的商業(yè)銀行進(jìn)行貨幣結(jié)算，而數(shù)字人民幣是央行發(fā)行的法幣，具有國家背書地位和法償性，不會出現(xiàn)因商業(yè)銀行、第三方支付平臺破產(chǎn)而造成損失的情況。

因此，在具有同等高效和便捷性的前提下，如果從可信和安全角度衡量，普通老百姓可能更愿意嘗試使用數(shù)字人民幣，尤其是當(dāng)工資等收入直接以“數(shù)字”形式進(jìn)入“數(shù)字人民幣”App。

在中信證券看來，法定數(shù)字貨幣有助銀行介入電子支付領(lǐng)域，倒逼提升數(shù)字化能力。

可以預(yù)見，當(dāng)數(shù)字人民幣來臨時，支付江湖硝煙彌漫。

03

深圳“紅包”只是開始

沒搶到數(shù)字人民幣大紅包，肖楓仍不甘心。他曾撥打12345詢問下一次紅包活動何時啟動，但客服人員表示只此一次。

此次數(shù)字人民幣大紅包的中獎勛章和參與勛章，來源 /i深圳

但錯過之后，等待再一次邂逅，并不漫長。

10月11日，中共中央辦公廳、國務(wù)院辦公廳印發(fā)《深圳建設(shè)中國特色社會主義先行示范區(qū)綜合改革試點(diǎn)實(shí)施方案(2020-2025年)》，提出支持開展數(shù)字人民幣內(nèi)部封閉試點(diǎn)測試，推動數(shù)字人民幣的研發(fā)應(yīng)用和國際合作。

據(jù)了解，今年5月，央行行長易綱表示，數(shù)字貨幣將在深圳、蘇州、雄安、成都以及冬奧會場景進(jìn)行內(nèi)部封閉試點(diǎn)測試。

兩個月后，央行數(shù)字貨幣研究所先后與滴滴、B站、美團(tuán)、京東數(shù)科等合作，帶來了數(shù)字人民幣在更多場景應(yīng)用的想象空間。

試點(diǎn)工作正在加速。

替代MO（流通中的貨幣）的數(shù)字人民幣，不僅能降低貨幣生產(chǎn)流通成本，提升社會運(yùn)轉(zhuǎn)效率，用于國際間貿(mào)易結(jié)算時，更意味著快捷方便的跨境支付手段，能進(jìn)一步提升人民幣的國際化地位。

另一方面，受疫情影響，越來越多國家意識到無紙化現(xiàn)金可以避免新冠肺炎病毒通過紙幣傳播，也都在加速研制央行數(shù)字貨幣。

今年2月，美聯(lián)儲曾表示就電子支付和數(shù)字貨幣技術(shù)展開實(shí)驗(yàn)。據(jù)招商證券梳理，目前日本、韓國、德國、英國的央行數(shù)字貨幣處于功能研發(fā)階段，而法國、烏克蘭、瑞典、泰國的數(shù)字貨幣均已進(jìn)入測試階段。

各國央行數(shù)字貨幣進(jìn)展，來源 /招商證券

如何拔得全球數(shù)字貨幣頭籌，大力推動數(shù)字人民幣國際化，“央媽”不得不考量試點(diǎn)的速度和規(guī)模。

“應(yīng)該不會等太久?！鼻笆鼋鹑诒O(jiān)管人士稱。

支付寶、微信支付該如何破局？

作者／IT時報(bào)記者 孫鵬飛

編輯／挨踢妹

排版／黃建

視頻、圖片／B站UP主dulem、新華社、i深圳、前瞻研究院、招商證券、零壹財(cái)經(jīng)、微博/@生活有魚流行日記媚媛、網(wǎng)絡(luò)

來源／《IT時報(bào)》公眾號vittimes

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