刷卡機充值的錢到哪里了
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刷卡機充值的錢到哪里了
陳喆(交通聯合電子收費股份有限公司技術部部長):各位同行、各位來賓大家上午好,陳喆介紹一下廣東ETC網上充值服務方案,其實廣東ETC的網上充值做的來說,應該來說并不是在全國最快的,現在看來也不一定是全國最好的情況,他介紹是把他們建設網上系統遇到的一些問題和他們對解決這些問題的一些思考來跟大家分享一下,探討一下,希望能夠起到一個拋磚引玉的作用。
首先他介紹一下項目的背景,廣東省是2004年開始ETC項目的,那么到了去年廣東省是開展了ETC國標化的工作,準備在今年納入到全國聯網里面,其中用戶用完錢之后就需要充值,他們現在廣東省每月充值比數是達到25萬比,充值金額達到4.47億元,這個對充值的便利性提出了比較高的要求,他們省超過2100個銀行等充值點,這些充值點那么多,遇到的具體問題就是網點的運營成本是很高的,他們怎么去降低這個成本,也是他們要思考的一個問題。
另外就是今年將納入到全國聯網,全國聯網之后,他們卡出了省如何進行充值,也對他們充值系統提出了新的要求,因此他們就提出了,使用網上充值來解決用戶充值的問題。項目的來源是這樣的,在去年3月份交通部發出了關于ETC聯網的通知,里面就要求探索網上充值的服務模式,那么根據通知他們去年8月份啟動了網上充值的項目。
他介紹一下他們網上充值總體業務架構,他們將這個充值部分他們拆分成兩步,一個是支付,用戶怎么將充值款支付給他們公司,他們通過互聯網的支付方式,資金到帳以后就可以進行第二步,全城工作,他們通過專用讀取設備進行連接,他們為這種支付提供了四種系統方式,一個是銀聯方式,現在可以用米米付,也可以使用無卡的轉帳,在手機或者是網站上進行操作,第二種就是他們連接了這種微信、支付寶實現第三方的支付;第三個是跟銀行連接,實現支付;第四種是跟各個銀行進行協議代扣,他們可以向銀行發送批量扣錢方式。另外他們也給出了四種圈存的方式,一個是專用設備進行圈存,還有是采用機構專用設備進行;第三個是在他們的網點、加油站,部署一個自助刷卡機;第四塊他們在研究中使用NFC手機。他們現在目前公司發行專用設備,大概有四種。一種是帶藍牙功能的 OBU,通過OBU藍牙連到用戶在連到他們的后;第二種是藍牙充值;第三是音頻充值易;第四個是OBU+藍牙配件。
下面介紹一下系統的架構,他們整個網上充值系統,會分成四個系統,核心是網上充值的基礎平臺,會對網上充值進行帳務還有帳戶信息、用戶信息的管理,那么這個支撐平臺會連接到客戶服務系統,客戶系統是跟客戶信息打通。第二個就是他們的設備注冊,就是保障網上充值安全用的,會實現行業的論證體系的保護,同時他們通過設備注冊系統會對每一臺終端進行設備注冊;第三個主要是銀聯支付體系的;第四個是終端接入子系統,對接他們的客戶端,包括手機、微信公眾號等。其實這個系統不具備大的難度。
他這里面主要是和方案的特點里面三個方面介紹一下。首先是應用性,他們提供四種方式,總共有16種方式來給用戶選擇,方面用戶使用,他會介紹其中五種比較常見的五種場景。第一種是通過微信支付,他們系統后臺會根據用戶的使用習慣和當前余額判斷用戶是不是處于低余額的狀態,他們會通過微信的服務號像用戶提供信息,然后客戶可以通過微信,利用手機網絡連接到他們的后臺完成充值;第二種場景主要是他們跟銀聯合作,用戶可以在門戶網站點擊迷你付充值,到帳之后系統會提醒,會完成充值。第三個是針對他們車隊大客戶,他們車隊財務人員通過他們的網銀系統,可以制定兩萬塊錢充到哪些卡上,車隊的司機無需知道后面支付是怎么樣,沒錢了打著卡片到著油站在刷卡器上讀取一下,然后將充值額度寫到卡里面去;第四種是自動充值的模式,用戶要用這個模式首先到銀行那里去簽一個委托代扣的協議,系統會自動檢測,低于一定的額度就會發生指令,如果成功就會告訴后臺,系統通過app或者通過微信公眾號,可以插入到藍牙的OBU,再使用APP完成這個充值。第五種組合是使用NFC,選擇支付寶來支付,完成這個支付充值卡的支付以后,要用手機NFC系統,來貼近天線里面刷卡連接后臺完成充值。使用模式介紹了五種,那主要還是看客戶怎么方面就怎么用。
下面介紹一下安全性,他們主要是資金安全方面,他們考慮了五種規則,一個是他們在線帳戶,月通卡直線了綁定關系,他們在線帳戶和月通卡也實現了實名認證,他們不希望提供用戶自助充值方式,給用戶帶來安全性。還有是可能會存在信用卡套現金問題等等,他們考慮到一些家庭,丈夫給妻子充值,父子可以充值的需求。第三個是在線帳戶先到帳,可以保證資金不受損失;另外一個圈成發生問題,他們解決方案是重新圈成的方式,避免資金出現風險;另外一個就是在線帳戶不退現金,哪里進哪里出的方案保證資金安全。
在系統方面,他們在系統設計上按照信息系統安全三級來設計的,系統采用對接交通部CA中心的PKI體系,他們對于充值設備都要求內制有數字證書來保證,實現了硬件級別的加密傳輸,就所有他們的充值的數據,都只會在設備的安全模塊里面進行加減,而不會通過手機的客戶端,整個傳輸保證這樣來傳輸的。
下面介紹一下他們安全體系的核心保障的,他們的RA系統是對接到交通部CA中心,他們會向部里面的CA中心申請一個RA的證書,他們作為CA注冊機構來實現證書的申請、下載、更新、作廢等一系列的操作。下面介紹一下設備怎么發行的,發行的時候會通過指令產生一個要對,然后傳輸到RA系統,然后再向庫里面發送申請,這樣RA進行設備注冊以后,形成唯一設備注冊ID,然后回傳,然后去申請這個設備證書,RA再傳過去申請證書,然后完成設備的發行。下面簡單介紹圈存流程,一個是設備與空充后臺交換證書驗證,完成雙方認證;再就是協商會話密鑰,對稱密實一次一密。對于像銀聯機構介入方案,他們雙向認證會對到機構中心系統,那么外部的終端和機構中心認證由機構來負責,他們風險會轉移到機構里面,但是機構也要給他們核準。
最后簡單跟大家交流一下他們使用NFC技術的思考。一個NFC技術是一種非接觸短距離的技術,不是專門為充值考慮的,不能夠實現硬件級別的設備論證和加密傳輸,他們考慮可以采用兩種方式來解決安全的問題,一個是他們在手機上怎么SD卡的模塊,另外就是用手機U性服務來加強認證。第二個是NFC這種規范相對來說是比較寬泛,所以保證市面上各種NFC收費兼容性的問題,存在比較大的兼容性問題,設備是多種多樣的,兼容性的工量是很巨大的,他們考慮 NFC有這么一些問題,他們去采用急救接入的方式轉嫁風險。最后簡單介紹一下對于系統擴展性的考慮,他們建立了在線支付的體系,他們可以考慮通過使用在線帳戶來購買他們的充值終端,也可以支付一些交通違章罰款,還有一些比如說車務代辦,還他實現汽車后服務實現O2O的電商的策略。他的介紹就到這里,謝謝大家。
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