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1、招行和中信的刷卡機一樣嗎

招行和中信的刷卡機一樣嗎

經濟導報記者 戴岳

隨著上市銀行2021年年報的公布，大家比較關注的銀行信用卡成績單也逐漸揭曉。

經濟導報記者注意到，消費需求回暖帶動信用卡需求量提升，去年信用卡發卡量已經在緩慢提升。工商銀行發卡量遙遙領先，招商銀行依舊“霸占”信用卡消費額“老大哥”的位置……在當前信用卡從增量市場轉向存量市場的競爭中，聚焦優質消費客群、提高信用卡準入門檻成了不少銀行的選擇。

那么，去年各銀行在信用卡方面表現如何？誰又更勝一籌？

工商銀行發卡最多

發卡規模是衡量信用卡業務的重要指標之一。

經濟導報記者統計了6家國有大行和9家股份行的信用卡使用情況，在累計發卡量方面，工商銀行、建設銀行、農業銀行、中國銀行、招商銀行、中信銀行發卡量破億張。

工商銀行累計發卡量依舊位列各大銀行之首。其年報顯示，2021年末，銀行卡發卡量11.69億張，比上年末增加4170萬張，其中借記卡10.06億張，信用卡1.63億張。工商銀行信用卡數量的增長幅度（1.87%）放緩，位于各銀行之后。

在股份制銀行中，招商銀行以10241.6萬張發卡量位居首位，中信銀行以10132.39萬張發卡量緊隨其后。

累計發卡量增速最快的是渤海銀行，增速為69.47%，它的發卡量在15家銀行中較低，為0.09億張。

從發卡量增長率來看，15家銀行發卡量增速普遍放緩，大部分未超10%。渤海銀行、恒豐銀行、郵儲銀行3家銀行增速超過10%，招商銀行、建設銀行、中國銀行、交通銀行、浙商銀行、工商銀行都沒超過3%。

招商銀行消費額度最大

從信用卡消費金額看，招商銀行是名副其實的第一名，是15家銀行中唯一超過4萬億的銀行。

“招商銀行信用卡確實使用感受比較好，有很多優惠活動，之前周三不少商戶有使用招行信用卡消費半價的活動，現在又有一個天天5折活動，很劃算。”一位招商銀行信用卡用戶告訴經濟導報記者。

此外，建設銀行、交通銀行、平安銀行信用卡消費金額介于3萬億至4萬億之間，工商銀行信用卡消費金額介于2萬億至3萬億之間，信用卡消費金額2萬億之下的有中國銀行、郵儲銀行、浙商銀行。

值得注意的是，恒豐銀行的信用卡消費金額增速第一，為實現53.08%，這與其信用卡發卡量快速增長不無關系。

與此同時，民生銀行、中信銀行和郵儲銀行的信用卡消費金額實現了超過14%的增長。本身信用卡消費金額基數頗高的招商銀行、平安銀行增速也較快，分別為9.73%、9.8%。

建設銀行透支余額最多

從信用卡透支余額方面看，建設銀行最多，為8962.22億元，遙遙領先其他國有五大行，連續5年穩坐行業第一的“寶座”。2021年，建設銀行發卡量為1.47億元，僅次于工商銀行。

與建設銀行一樣，信用卡透支余額突破8000億元的還有招商銀行，為8403.01億元。經濟導報記者注意到，招商銀行在分期推廣上也很活躍。打開招商銀行信用卡App，“分期手續費5折優惠”的彈窗即映入眼簾。

同時，信用卡透支余額增速方面，郵儲銀行較上年增長20.9%，農業銀行、招商銀行、平安銀行均實現兩位數增長。農業銀行信用卡透支額近年來確實增長較快，從2018年的3807.19億增加至6267.83億，四年增加近2500億元。

優化信用卡客群結構

經濟導報記者注意到，大部分銀行不良率均有不同程度的下降，但不良貸款余額基本呈現上漲態勢。從已披露的不良率來看，民生銀行、交通銀行、平安銀行、郵儲銀行、招商銀行、中信銀行、建設銀行、農業銀行等2021年信用卡不良率出現下降。可見，銀行強化了持卡客群的精細化運營，進一步加大力度來管理信用卡風險。

當前信用卡從增量市場逐步轉向了存量市場，而轉型的難點在于如何激活存量用戶，精細化運營成為各發卡行的發力點。從2021年銀行信用卡的布局看，年輕客群和“新市民”群體成為銀行發力的重點之一。

光大銀行副行長齊曄在業績發布會上表示，2021年新引入客戶中優質客戶占比65%，較年初顯著提升，線上交易量同比增長超40%，“我行進一步聚焦優質消費客群，迭代升級重點產品，完善線上互聯網平臺和線下消費場景的用卡環境，提升獲客、活客質效。”

與此同時，各家銀行持續強化信用卡與客群的連接，激活信用卡存量市場。隨著存量競爭加劇，挖掘存量用戶，優化客群結構成為了信用卡業務轉型的關鍵。

“目前已對信用卡客群質量進行大幅調整。”招商銀行副行長汪建中在業績會上表示，招商銀行對一部分客群實行低價政策，利率從6%到9%不等，并取得了一定的成效。

工商銀行在年報中稱，加快工銀e生活平臺建設，推進“信用卡+數字人民幣”融合創新。

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